养老保险新模式 “以房养老”

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　　目前在国内，多家保险公司都成立了养老社区，负担得起高额保费的客户可以在晚年进入社区，“奢华”养老。这种选择不只是富人的专利，其实很多种形式可以互通。值得探讨的“以房养老”虽然在我国还是一个相对新鲜的商业养老保险方式，但是在西方发达国家已经成为一种常见的养老模式。

    在西方，“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。比如英国的住房养老模式，即老人将房子抵押给银行所获得的贷款充当保费用来购买年金，住房反向抵押贷款在英国又被称为“逆向年金”。

    加拿大是“倒按揭贷款”业务发展较快的国家之一，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要不搬家不卖房，房产主权不变，可以一直住到生命的最后，在后人处理房产时折还贷款。比如一位老人将所住的房产抵押给银行，贷款10万加元，该老人在15年后去世，银行将其房产处置后获20万加元，减去10万加元贷款，再减去15年的贷款利息后，剩余的钱就由其子女或其他继承人所得。在新加坡，针对私人建造的商品房能参加“倒按揭贷款”，拥有此类房产的60岁以上老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由后者一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。

    综合来看，这种模式风险较小，值得借鉴。

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