通胀催保险产品改变 投连险也变革

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　　为了克服这一缺点，“变额年金险”应运而生。据了解，由保监会牵头，联泰大都会人寿、金盛人寿等多家寿险公司正在研发一种新型变额年金险，目前产品整体框架已经上报，一旦获批将很快推向市场。

　　具体来说，变额年金是将累积的现金价值投资于各种投资工具，它不像传统年金保证会支付定额的平均给付金，而承诺的是长期变动的给付金额，以反映投资资产的市场价值，其价值也能反映消费者物价及生活费上下变动。变额年金把基金的累积及给付和投资连结在一起，因此，可以提供一个长期随着通货膨胀而调整的收入来源。

　　事实上，变额年金有别于其他产品的主要之处在于，一是可包含寿险保额规划；二是给付期间的保证给付制度。据业内人士介绍，变额年金险本质上是一种“变了种”投连险——通常我们所说的投连险是不保底的，但变额年金相当于是一款保底型投连险。

　　与传统投连险由投保人承担全部风险相比，变额年金险还承诺一定的保本比例，投资风险的一部分改由保险公司承担。从形式上看，这种设计与万能险类似，但这两类产品的主要投资标的物不同。从功能看，变额年金险介于投连险和分红险之间。

　　据保险公司相关人员介绍，变额年金险在国外市场覆盖率很高，特别在北美市场，养老金大部分以变额年金险的形式出现。但由于与资本市场联系更紧密，对经营变额年金险的保险公司提出了很高的要求。

　　因此，即使变额年金产品今后在国内市场上推出，投资者也应该在挑选产品的基础上选择实力雄厚、有品牌影响力的公司，另外投资水平、服务水平、口碑等也是需要衡量是否购买的标准。

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