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本期保险话题我们邀请了太平洋安泰人寿的理财顾问来解疑如何挑选养老险。
聚焦
理财规划中最缺保障
一项调查显示，“夹心族”在理财规划方面，除了养房、养车、日用等固定开支，一般会优先安排子女教育金和老人医疗费，然后是家庭旅游度假等提高生活品质的支出，最容易忽略的就是自己和“另一半”的养老规划。
然而，随着人口老龄化加剧，社保缺口越来越大，越来越多的人意识到，如果退休后只靠领取微薄的社保金度日，难免晚境凄凉；加之金融危机的巨大冲击和通货膨胀的阴影，目前许多“夹心族”已经开始担忧晚年的生活，无奈地感叹“寿比南山，未必是福；福如东海，要有‘钱’提”。
对此，理财专家建议，“夹心”一族要趁着年富力强，及早为自己和配偶购买一些商业养老保险，作为社保和其他金融投资的必要补充，并且一定要持之以恒、长期积累，切莫中断；在选择产品时，不要被五花八门的包装所迷惑，或者盲目比较价格，而是要理清思路、抓住重点，选择最适合自己的保障规划。
强制储蓄 不求收益要求早
养老金就是养命钱，不求高收益，但必须保证稳定增长、专款专用，能够在有生之年取之不尽、用之不竭，换言之，就是要具有强制储蓄、持续给付的功能。就这个特点而言，购买养老年金保险是积累养老金的上选。
与银行储蓄产品相比，年金保险更具有强制性、也更适合养老规划。在缴费上，投保人必须按照约定的期限将每期保费交给保险公司，不然保单会被“中止”；
如果提前支取，银行存款会损失利息，但年金保险只能取回“现金价值”，有可能损失本金。因此，很少有人买了养老险之后中途放弃，或者随意去动这笔“养命钱”。
另一方面，在缴费和给付方式上，年金保险具有银行存款所不能比拟的灵活性。比如太平洋安泰人寿的“喜洋洋”年金保险，缴费期限分为10年、15年、20年、至50岁、55岁、60岁、65岁七种，缴费方式可以年缴、半年缴、季缴；领取年金可以选择从50岁、55岁、60岁、65岁开始，领取方式又分为年领、季领、月领三种，投保人可以根据自己的财务状况和退休规划灵活DIY。
专家建议“夹心族”们，强制储蓄要趁早，因为货币是有时间价值的，计入复利因素，早几年和晚几年差距非常大，越早投入，“养命钱”增值越快；并且，养老年金保险的费率是随着年龄递增的，越早买越便宜。
保费得当 看重“保证领取” 对大多数资金还没有积累到一定程度、收入比较均衡的工薪“夹心族”而言，最好选择20年、25年等较长的缴费期，平时每月或每季度拿出一定量的钱交保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不影响生活质量；如果经济条件转好，还可以逐渐追加保费、提高保障额度。 有一定经济实力的中年 “夹心族”，则可以选择10年、15年等较短期的缴费方式，保额也尽可能高一些，尽量在创造财富能力最强的人生阶段加速养老金积累。 在领取方式上，养老年金险通常有趸领、终身领取、保证领取几种选择。趸领就是在到期后把所有的养老金一次性全部提走，适合储备不足，急需用钱的投保人，但严格看来，与“有生之年提供持续保障”的养老金功能有所偏离；终身领取即“活多久、领多久”，这类产品的保费相对贵一些，适合预期寿命高于平均水平的人群；保证领取是指确保领取一定年限或者额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取。 产品快递 友邦“康安一生”满足个性投保 近日，友邦保险推出“康安一生保险计划”。该产品计划由一个主合同 《友邦康安一生两全保险》和三个基本的附加合同《友邦附加康安一生终身医疗保险》、《友邦附加康安一生豁免保险费定期寿险》及《友邦附加康安一生儿童豁免保险费定期寿险》构成，这三个基本的附加合同经过与主合同的灵活搭配就可以实现较为丰富的保险保障功能，能够满足客户终身的补充医疗保障需求、70岁以后的健康维护需求、身故保障需求以及保障期满时的领取满期金的要求。 为了满足不同客户的个性化的保险保障需求，还可以在上述产品计划内灵活搭配不同类型的附加险，例如友邦附加添益意外伤害及医疗保险可以加强客户在意外伤害及医疗方面的保险保障、友邦附加守御人生重大疾病保险可以加强客户在重大疾病方面的保障，而如果客户为未成年的子女投保，选择增加友邦附加世纪英才教育金产品就可以侧重为孩子储备教育金的理财功能。 此外，该计划突破了传统医疗保险对于保障年龄的限制，该计划的保障功能可以持续终身（100岁）。在70岁以后除了提供医疗保障以外，每年还有生存健康金给付，使客户能够后顾无忧。第三，该计划设计有保费豁免功能，能够最大限度地保证客户利益。另外，该计划提供的医疗保障为给付型给付，与客户已有的例如社保、其它商业医疗保险之间不会冲突。该保险计划的投保年龄为出生30天到50岁，是一份值得投资的“医疗健康”保险计划。 链接： 太平洋安泰人寿“喜洋洋年金保险（分红型）” 产品特色——投保简便，免体检；缴费、领取方式灵活多样、适用性广，最早从50岁开始领取年金；保证领取到88周岁，若被保险人不幸提前身故，其指定受益人可以继续领取；参与保险公司分红，抵御通胀。 投保示例——安先生今年30岁，购买了缴费20年期的“喜洋洋年金保险（分红型）”，每月只需花费631元，便可从60岁起，每年获得10，000元年金，直到88岁，共计领取290，000元。若安先生不幸在78岁时身故，将由安太太（指定受益人）继续领取后面10年的年金。在保单有效期内，安先生还可以从保险公司领取红利。
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