万能险：适不适合因人而异

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　　诞生于美国通货膨胀年代的万能险一向与利率紧密相连，由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，而且收益见效相对较慢，因此很适合那些家庭高收入、或是每月收入不稳定的人。一方面既是今后有一个保障，另一方面，也可以帮助其理财。

　　不过保险专家表示，尽管万能险有很多优势，但是也要因人而异，并非所有的人群都适合购买万能险，一般来说，老年人并不推荐购买万能险，其原因就在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。

　　通常情况下，投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。

　　以投保人每年缴保费1万元、保额20万元为例。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，到了58岁时，要扣2494元，而在75岁时，则要扣12110元。除此之外，多家保险公司的万能险产品都要求保单生效10年内，投保人要向保险公司支付相当金额的初始费，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。

　　保险专家建议，在购买了万能险以后，由于其只提供身故保障，因此，投保人可以根据自身的需要，自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险，这样，就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。

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