怎样买万能险才能万无一失？

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　　万能险正在如火如荼之际，10月底保监会却对市场进行风险警示。风向的逆转，令人们不禁要问，万能险到底是不是“万能”?万能险怎样买才“万无一失”?

　　缴费灵活保额自由

　　万能寿险，严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品”。说穿了，就是缴费自由、保额自由的非常灵活的寿险产品。

　　客户在交满一定金额的首期保费以后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。

　　而保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：投资账户和风险保障账户，两者的资金可以灵活划转，以适应客户的需求。客户可以在自己的不同人生阶段决定风险保额的高低。

　　除了以上两个特点外，万能寿险绝大多数产品有基本的保证收益(目前最高为2.5%)，还有账户透明、结算及时、灵活变现的特点。允许灵活减保退保，扣费比例在合同中都有明确约定。一般而言，在投保后的前几年，其减保退保的账户价值高于其他类型保险产品的现金价值，也就是客户悔约的成本低于其他保险合同。

　　目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，最多再有全残责任，所以保障功能是比较单一的。要想获得全面的保障，客户就要搭配其他的保险产品形成组合。

　　错不在“险”错在人

　　万能险自1976年开始在美国销售后，受到市场欢迎，目前万能险已占欧美寿险市场三成天下。2000年太平洋保险在国内首家推出万能寿险，与同期问世的分红保险、投连险同称为新型投资寿险产品。在当时并没有引起其他公司的跟风，市场也没有太大的震动。

　　2004年起中国逐步进入加息周期，但传统保险的预定利率并没有相随而动，投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖，而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限，不能及时应对频繁的加息，而结算及时、账户清晰正是万能险的长处，万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。

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