投连险三大变化各个击破

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　　过去一两年内，股市的赚钱效应吸引市民们纷纷搭上炒股或投资基金的快车”，素有基金中的基金”之称的投资连结保险也随之成为一部分市民另辟的蹊径”。而自今年10月1日起，投连险要开始执行最新的精算要求，保险公司多在本月开始推出新的投连险产品，那么，新问世的投连险产品到底是换上了何样的新装”?市民们在选购新改版的投连险时，又有什么需要注意的呢?

　　名词解释

　　投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，在提供保障之外，投连险还具备投资的功能。

　　变化一：降费用

　　因为涉及到投资运作的过程，因此，与传统的保险产品相比，保险公司针对投连险的收费项目更多、更复杂。

　　鉴于各项费用收取的多少，将直接影响保户未来的账户收益。新的《投资连结保险精算规定》执行后，最重要的就是降低了投连险产品的投保成本。

　　具体来看，新规明确了投连险只能收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。而相对应的，新版投连险最主要变化也就是在这其中的一些费用项目上。

　　如初始费用，也就是保费进入投资账户之前扣除的费用，用作保险公司的运营。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取，按新规，第一年最高不超过所缴保费的50%，以后逐年递减，一般从第六年开始就不再收取初始费，额外保险费初始费用比例的上限为5%。趸缴型的则是一次性收取一定比例的初始费，分为5%和10%两个限额。据保险业人士估算，本月起，投连险的初始费用较以前市场平均水平降低了10%左右。

　　再如手续费，投连险的一大优势是保户可以随时自主地在各个投资账户之间进行转换，还能够随时卖出投资账户中的部分投资单位以兑换收益。保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时会收取一定的手续费，用以支付相关的管理费用。一般保险公司都会提供几次免费的账户转换，而在新版投连险产品中，信诚等保险公司则免除了所有转换及出售账户单位的手续费用。

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