加息周期不宜选万能型养老险

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　　又加息了，在银行定存逐步攀升的利率对照下，保险中作为存款最直接竞争者的万能险更突显劣势。在这个加息周期下，万能险恐怕不是好选择。

　　万能险虽然有随时支取的优势，但是由于购买时初始费用和前几年提前支取时退保费用的存在，其最初5年内的流动性并不算好，所以往往被视为5年期定期存款的替代品。而在2008年前后的上一个高息周期中，以中国平安万能险为代表的若干高息万能险的确一度给出了高达6厘的结算利率，高于当时5年期5.85厘的定期利率。

　　不过，值得注意的是：和定期存款可以锁定长期收益不同，万能险的结算利率每月都会调整一次，一旦进入减息周期，其结算利率也会逐级下降，如一度高达6厘的平安个人万能险在2010年已经回落至4厘左右水平，在2010年9月更是一度低见3.75厘。

　　更何况，在这一波加息周期中，整个万能险群体始终后知后觉，并未大幅上调结算利率跟进，如中国平安个人万能险这波上调最高不过上调至4厘，在2011年3月更是新近下调至3.75厘，与目前5.25厘的5年期定期差距越来越大。

　　如果你是锁定较长期的无风险收益，那么银行存款相比万能险仍然是上佳之选。只有的你持有期限大于5年，且更强调未来随时支取与按月结算利率的平衡，万能险才值得考虑。

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