肯尼亚微养老金计划为非正规就业者提供保障

　　无忧保养老保险早报：肯尼亚只有不到15%的劳动人口被社会养老保险所覆盖，而该国超过80%的劳动人口是非正规就业者，基本被排除在覆盖范围之外。2011年6月底，肯尼亚退休福利局（RBA）和非正规部门协会全国联合会联合推出了一项创新计划——微养老金计划（以下简称“Mbao养老金计划”），为非正规就业者提供一个适于其独特性质的计划。Mbao是斯瓦希里语，意指最低缴费为20肯尼亚先令。Mbao养老金计划在很大程度上吸引了低收入者。计划实施不到一年，就有38000名成员共储蓄3700万肯尼亚先令。到2012年底，增至4100万肯尼亚先令。

　　支付机制灵活

　　通常的养老金计划要经过银行系统进行缴费和提取。然而，在肯尼亚，只有24%的成年人拥有银行账户，大多数人只能进行现金交易。因此，开发低成本的支付系统，对于扩大非正规就业者养老保险覆盖面至关重要。

　　移动电话和移动货币在肯尼亚的普及率较高，为Mbao养老金计划提供了低成本交易平台。在肯尼亚，75%的成年人拥有手机。手机的广泛使用推动移动金融业务的快速发展。2007年3月，肯尼亚移动运营商萨法利通信公司（Safaricom）推出了移动货币系统M-PESA。仅两年时间，其现金转账业务量就超过了传统银行。至2014年底，M-PESA的代理点已达81025个，日处理交易金额达2000万美元。许多小杂货店、加油站、合作社和快递服务都是它的独家代理商。与传统商业银行的电子货币不同，M-PESA不需要银行，仅需一部手机即可操作。作为银行的廉价替代物，M-PESA为Mbao养老金计划提供了交易的基础平台，在降低成本的同时，大大提高了便利性。低收入工人可以以较低的费用，随时随地用手机进行小额缴费。支付系统的创新，为Mbao养老金计划扩展到农村地区和非正规就业者奠定了基础。

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