“养老按揭”或水土不服

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　　 吕文 济南报道

　　日前，中信银行济南分行正式在济南推出首张面向中老年客户的专属借记卡“信福年华卡”，并在国内率先推出“养老按揭”业务。据称，此举将通过金融服务让“以房养老”成为现实，为部分老年人解决养老资金需求。

　　“以房养老在国外很流行，不过由于国情不同，如想在中国全面推行起来，还要跨过多道坎儿。”山东省科学院战略研究所研究员、山东师范大学房地产系兼职教授吕兆毅，在接受经济专访时表示。

　　“养老按揭”落地济南

　　据了解，中信银行济南分行此次推出的“养老按揭”业务，年满55周岁且身体健康的市民即可申请，年满18周岁的法定赡养人也可办理。每月发放的养老金最高可达2万元，累计总额不得超过房产市值的60%，最长发放年限为10年，每月中信银行会自动将养老金打到“信福年华卡”上。抵押期间，房屋可以居住或出租，但出租年限不得超过抵押年限。待解除抵押后，房产便可转让、赠与或继承。

　　据中信银行济南分行负责人介绍，“养老按揭”的特点在于住房一次抵押，贷款分期发放，借款人每月有稳定的现金来源用于养老，每月只还利息或少量本金，剩余本金贷款到期后再偿还，前期还款压力小，有充足的现金用于养老。不仅如此，“养老按揭”可以将不动产变成持续稳定的现金流，可以使老年人的晚年生活更加宽裕，也可以减轻子女负担。

　　“理想丰满，现实骨感”

　　事实上，“以房养老”在国内已不是首次被关注。今年9月29日，全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会时，“以房养老”的提案就受到了各方的关注。随着中国社会的急剧转型，这种超越传统观念的社会保障模式有了它存在的合理性和发展的前景。在公共财政无力兜底所有养老问题时，“以房养老” 被认为是解决养老难题的一种积极探索。“但说起来容易做起来难，用一句流行话说就是"理想丰满，现实骨感"。”吕兆毅分析，“以房养老”关键点在于需要将房屋抵押给金融机构，由后者给老人按月发放“工资”，老人离世后房屋则归金融机构所有。那么，这就涉及到房屋产权转移的问题。由于我国实行的是住宅70年产权制，就存在抵押期间或者户主死亡后，产权可能到期的情况，如果产权期限不能续接，房屋的价值就会因此消失。而在房屋及土地私有化的国家，由于产权没有期限，则不存在这一顾虑。

　　此外，“以房养老”横跨房地产、金融、社保等领域，政策的推行需要得到民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门的协调，所以其有效实施需要一套完善的法律制度和政策保障。“以房养老”的提案一再搁浅，很大程度上是因为没有相应的法律保障。

　　吕兆毅认为，在目前情况下，“以房养老”在我国实施注定会出现一些“水土不服”的现象，需要解决的棘手问题还很多，需要不断探索实践，可谓任重道远。

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