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现在的90后已经开始离开校园进入社会，“毕婚族”、“毕房族”等新名词不断涌现，这背后一来是父母辈对子女期望“早点成个家就安定了”，一方面又反映出40-50岁阶段家庭特有的压力—待儿娶女嫁自养老。本期理财专家将以一典型的不惑之年家庭财务规划为例，以供参考。
【案例】
程先生今年47岁，某国企单位中层管理人员，税后年收入约15万元；妻子袁女士，小学教师，每年税后收入约4万元。夫妻俩自身五险一金等福利待遇齐全。目前拥有一套现值80万元自住住房，已还清贷款，2年前才换的私家车性能良好且近几年无购车计划。家庭现有定活期现金存款22万主要在袁女士名下，另有27万市值股票、15万市值股票基金以及30余万浮动市值的收藏纪念钱币于程先生名下。每年家庭全部总开销在10万以内。
程先生夫妇有一女儿，今年21岁，目前在读大四。程先生夫妻计划给女儿准备一套房子以及一套嫁妆，也希望退休后养老自给自足不给子女添加负担。
【理财顾问建议】
1.程先生家庭每年几乎都有10万左右现金留存，但目前面临的是过几年嫁女及自己养老的问题，所以必须充分利用好每一分资源。建议可以为女儿考虑一套90平方米的住房，首付15万5年内或者女儿结婚前还清贷款。
2.程先生持有27万市值股票和15万市值股票型基金都属于高风险高收益的权利类品种，建议可以逐步将非长期持有的股票转化为稳健收益类的债券型基金，纯债型基金表现相当稳定，让其中一部分资金可以在女儿出嫁时派上嫁妆用场。
3.程先生可以加大对债券类产品的配置，且选择一种较好的延期年金，约定60岁之后开始每年领取一定的现金作为养老补充直至终身。
4.由于目前的实际物价成本一直在上升，之前袁女士的定活期存款的方式存在着货币实际购买力贬值的风险，建议通常保留6个月家庭开支作为应急资金即可，其他现金可充分利用进行投资，重点考虑银行固定收益理财产品、稳健类基金以及保本型机构化产品等。程先生喜爱收藏纪念钱币的市场波动较大，他也非职业收藏家，建议可谨慎选择保留一些有长期升值潜力的精品，比如海外纪念币种等。
（周继昂）
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