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截至2012年底，我国60周岁以上人口占比接近13%，业已步入老龄化社会，与之相伴的是养老需求的急剧上升，而中国现行的养老体系过度依赖“养儿防老”以及社保基金，已经难以满足社会日益增长的养老需求。
“养老理财”概念虽炒了数年，但实际上无论是社会民众还是商业银行在理解和操作上都存在误区，养老规划并不能等着步入老年才开始实施，而是从中青年阶段开始的长期财富管理，所求的是老年阶段的物质及精神需求保障。
养老规划的三大原则是安全性、持续性和增长性。笔者理解，安全性需顾及人至老年的风险承受能力，在财富管理伊始就不能过分追求高风险与高收益；持续性需关注时间的沉淀，为养老而进行的财富管理应贯穿从工作到退休的全过程；增长性则需要跑赢物价水平，保证未来足够的购买力。但现实情况是，中青年客户群体似乎对自身的养老需求没有足够的认识，即使并不刻意回避衰老这一话题，也并不认为凭借现在的努力将来会窘迫到无法养老的境地。而伴随着物价水平的持续高涨，一个年轻人辛苦积攒的钱会变得越来越不值钱，商业银行有义务告知其这一残酷现实，并逐步培养起整个社会的“养老理财”观念。
笔者认为，商业银行开发“养老理财”市场必须从培养民众的养老理财意识开始，帮助“未老族”树立正确的财富观念，从年轻时就开始规划自己的现金、基金、保险（放心保）、股票。
社会认知到养老需求后接踵而至的必然是银行如何满足这种需求，问题的关键在于人才与产品。国内商业银行真正的发展不过30多年，理财业务更是近几年才出现的新鲜事物，专业理财师或许熟知家庭资产的配置，但谁也没有持续跟踪个人的人生轨迹。国外商业银行更加关注客户的成长过程，这种持续关注甚至可以延伸到一个人从出生到死亡的全过程。受益于整个社会高水平的金融服务体系，个人养老保险甚至成为某些国家主要的养老资金来源，譬如美国人均十几张保单，年老时仅凭保证金收入就能维持个人基本生活。而在中国，至少目前看来远未达到这样的水平。
对于养老理财产品，商业银行在兼顾产品特色与稳定收益的同时，必须更加注重资产安全，给投资者带来实实在在的收益。目前，市面上已出现了诸如光大银行(601818,股吧)“颐享阳光”养老理财产品，建设银行“养颐四方”养老理财产品以及海富通、华夏、天弘等推出的绝对收益养老基金。这是市场的进步，但对于庞大的养老理财市场而言却是杯水车薪，市场呼唤更多产品组合的推出。
商业银行在给客户设计养老理财产品组合时需充分考虑客户养老规划以及届时的收入组合，一般而言，养老规划可以包括现金规划、投资规划、保险规划等，而客户至老年时的财富配置可包括现有资产的累计及其复利终值、定期定额储蓄、保险现金值、社会养老保险以及企业年金、子女赡养费等等。商业银行需根据这些因素设计各类产品组合，以期财富终值能够满足客户届时的养老资金需求。基于这些，商业银行可以通盘考虑针对性理财产品、基金、投资性保单、退休养老信托等产品组合，也需积极尝试近期国家推出的“以房养老”计划，尝试反向赎楼业务。
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