攒多少钱能让你放心退休？

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　　兴业全球(340006,基金吧)基金理财专栏

　　近日，“65岁退休”或者“延迟领取养老金”的建议引起争议，如何才能“老有所养”成为了社会热烈讨论的话题。无论您现在是20岁，30岁还是50岁，退休规划看似遥远，也和每个人息息相关，您有没有思考或规划过退休后的生活呢？攒够多少钱才能让您放心退休？

　　算一笔“退休账”并不复杂。如果您现在40岁，希望在60岁退休后安享30年退休生活，每月消费水平相当于目前3000元人民币的购买力，不考虑通货膨胀因素，您需要在退休时需要准备的现金为108万人民币。

　　当然，通胀是客观存在的，如果年通胀率为3%，意味着20年后，每月5418元才能抵上当下3000元的购买力，也意味着您20年后需要为未来30年准备的现金总数为309.3万。如果您现在30岁，退休时需要准备的现金数为415.7万元。

　　如何才能筹出这笔“巨款”呢？养老金是退休保障的方案之一，但如果想更灵活地规划自己的退休时间和生活，同样需要在个人储蓄方面多做规划。通过理财追赶通胀，则是让自己手中的现金等资产始终保持着等值购买力的“良方”，可让筹出“养老财”的任务事半功倍。

　　根据国家统计局数据，2013年8月我国居民消费价格指数（CPI）上升2.6%，但不同的城市CPI数值差别比较大，从1%到4%不等。如果将3%约等于未来一段时间的通胀水平，我们可以选择的理财方式包括如下几类：

　　首先，传统储蓄。目前一年期定期存款利率3.5%，只能说是勉强追赶通胀，而且流动性差，需要定期提取。但储蓄的优势在于安全性高，保本保息，比较适合退休时间临近，风险偏好保守型人群。

　　其次，银行理财、信托等投资产品，风险比传统储蓄要高一些，收益也相对高一些，从4%到9%以上不等，但其投资门槛相对较高，不同产品的情况差异也比较大，需要投资者多花些功夫细加甄别精心挑选。

　　再次，基金定投。基金定投的门槛不高，优势在于平摊风险，积少成多，复利增值，但是优选基金非常重要，据wind资讯过去5年股票型基金和混合型基金收益率数据，截至9月23日，可比的278只基金中，有74只基金超过10%，另有143只基金年化收益在3%到7%之间，但也有61只基金产品年化收益率不到3%。可见偏股类基金虽然是战胜通胀的优选，但甄选基金产品同样是非常必要的。

　　此外，以房养老，商业养老保险等，也都是养老的可选项。以退休为目标的预先规划理财，是有效提高退休生活幸福指数的重要保障。

　　文/兴业全球基金 李小天

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