0571-22931819
无忧保早报：无忧保积极推进个体社保的普及与宣传，扩大市场的布点与覆盖，竭尽全力提供最为优质和便捷的服务，让扫一扫三分钟在线缴社保成为解决现实民生问题的有效方式。
日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》）正式公布，《意见》提出要充分发挥市场在资源配置中的基础作用，逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体，其中包括开展老年人住房反向抵押养老保险试点等措施。“以房养老”成为近期社会热议的焦点。
盘活现有养老资源
当前，我国已进入人口老龄化快速发展阶段，在经济社会还不发达、城乡居民还不富裕的情况下，提前进入了老龄化社会。浙江大学经济学院教授柴效武认为，老龄化的快速发展以及“四二一”、“四二二”家庭的大量涌现，使得“养儿防老”的传统养老方式面临严峻挑战。
如何解决日益庞大的老年人口的养老问题？中国社会科学院学部委员田雪原认为，除了对已有的社会保障制度进行改革和发展之外，还需动员社会力量和社会资产，不拘一格地盘活现有养老资源。
对此，柴效武表示，引进国外相对成熟的反向抵押贷款这类“以房养老”产品，为老年人提供养老资源筹措的新方法，将有助于缓解整个社会的养老压力。中南财经政法大学公共管理学院副教授孔凡义认为，“以房养老”通过市场化的运作，吸引民间资本投资养老服务业，盘活社会资源，满足养老的个性化需求，是政府养老和家庭养老的有益补充。
“以房养老”政策公布以来亦引起了部分民众的疑虑。“"以房养老"只是养老金不足时的一个补充。”南京大学社会工作与社会政策系主任陈友华认为，政府应该承担主导和主要的责任，建立起覆盖全民的、统一的、基本的社会养老保险（放心保）制度。针对广大民众的热议和疑虑，民政部近日回应称，“以房养老”只是通过完善投融资政策促进养老服务的举措之一，而且是试点性举措。
“"以房养老"更多的是一种市场化行为，需要顺应市场需求才可能发展。”复旦大学经济学院经济系副主任封进认为，目前推广这一模式有很大难度，建议可以先定位于有房无子女的老年人，并由政府对房屋价格变化的风险给予相应的补贴来试点推行。
“以房养老”从概念提出到实践运作有很长的路要走。如何使“以房养老”本土化、适应中国国情？田雪原说，这需要在实践中不断探索、完善，逐步调整。孔凡义认为，“以房养老”的推行应该是一个系统的过程，需要在明晰的产权制度、公正的评估体系、完善的风险控制体系基础上，考虑个性化服务，考虑中国人的文化和习惯，制定多元化方案，开发具有中国特色的养老服务。
从制度上保证“双赢”
“以房养老”在试点和推行过程中会遇到哪些难点和阻力？多位学者认为，首先要突破的是观念、文化方面的阻力。孔凡义说，我国传统文化强调“养儿防老”，父母也乐于居家养老，讲究“四世同堂”，一方面可以享受贴心的服务，另一方面也可以得到精神的慰藉。
“绝大多数中国父母为孩子考虑胜过为自己考虑。”华中科技大学人口研究所所长石人炳对记者说，如果将房产抵押养老，很可能会使代际关系遭到破坏。孔凡义有所顾虑地表示，“以房养老”使子女失去了对房产的继承权，可能会撕裂传统代际之间的情感纽带。陈友华也认为，“以房养老”可能会打破中国传统的遗产继承方式，如果处理不当，极易导致亲子关系、家庭成员关系的紧张，诱发亲子之间的矛盾和冲突。
“"以房养老"遇到的另一个问题就是房产折价和老人预期寿命的问题。”田雪原说，作为一种金融产品，反向抵押贷款式的“以房养老”涉及很多法律法规方面的问题和诸多的金融风险。石人炳认为，这其中涉及预期寿命的延长、未来房产市场价格变化等不确定因素。
反向抵押贷款业务在我国的试点和将来的正式运作，“将受到利率波动、房价波动、政策等因素的影响，可能因问题过于复杂、风险太大等遭遇种种障碍”。柴效武总结说，比如，大家关注较多的产权、产品定价等，都是未来反向抵押贷款运作中不可避免的问题。
反向抵押贷款面临的一系列实际操作难点，说到底就是如何平衡老年人和金融机构之间利益关系的问题。柴效武认为，这是老年人同金融机构之间的一种关于“死亡年限”的博弈。石人炳认为，“以房养老”要让参与双方都接受的话，就需要从制度上保证“双赢”，既要让金融机构有利可图，也要让老年人的权益得到保障。
“作为一种新型的养老模式，"以房养老"面临着一定的文化阻力；作为一种市场化的养老模式，"以房养老"会带来很多的风险。”孔凡义说，如果“以房养老”能够突破文化阻力，限制市场风险，在我国将会有很大的成长空间。
急需多学科协同研究
近年来，“以房养老”和反向抵押贷款的理论研究逐渐受到国内学者的关注。柴效武介绍说，目前学界针对“以房养老”中的反向抵押贷款的制度运作、价值功用、风险、产品定价等，均作出了全面深入的研究。
关于我国当前“以房养老”的理论研究，孔凡义概括说，一方面主要翻译和介绍国外较为成熟的“以房养老”方案和理论，另一方面侧重讨论和探索“以房养老”在我国的可行性问题。
孔凡义表示，“以房养老”的法律规范、政府对“以房养老”的补贴政策、“以房养老”的房产评估、非完全产权情况下如何实现“以房养老”、农村地区如何推行“以房养老”、“以房养老”与房产继承问题等值得深入挖掘和探讨。此外，如何保护老年人的权益是“以房养老”必须重视的课题。
除了在现有理论基础上继续深入探讨外，柴效武认为，未来更重要的是结合试点工作开展更有针对性的实证研究，针对试点期间乃至正式运作后将会发生的种种问题，找出科学合理的办法加以解决。
“"以房养老"的理论研究要立足中国国情，建构中国化的"以房养老"理论。”孔凡义认为，“以房养老”是多学科、多领域的课题，涉及公共管理学、经济学、社会学、法学等学科，无论是理论上还是实践上的进一步深入和推进，都需要多学科、多领域学者的协同创新来共同突破。
无忧保的快速发展，是中国3亿无法正常缴纳社保劳动力的迫切需求，也是政府的“互联网+人社”的一次大胆尝试。 小编有话说：谢谢这么优秀的你来看文章，有什么想对小编说的尽管来吧，大家的支持就是我们的动力，欢迎大家踊跃发表疑问，欢迎吐槽，社保生态圈群：248069515
