养老金防缩水更要防风险

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　　本报3·15金融消费维权热线开通以来，接到大量关于各类理财投资的投诉，而来自老年人的投诉占了大头。记者整理这些投诉时，为这些老年人的遭遇感到同情的同时，也不得不感慨一些老年人在理财上的盲目。老年人如何理财？年过花甲的本报读者王先生认为，对于老年人而言，养老金防缩水更要防风险，稳健理财才是第一要义！

　　观点 理财需要合理规划

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划。“对于我们老年人而言，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划”。家住北郊凤城六路的市民王先生认为，理财需要科学规划，合理配置家庭资产。

　　“小儿子大学毕业没多久，现在在南京工作，下一步要考虑给他买房结婚，所以我手头的这笔钱不是长期闲置资金，说不定什么时候就要用”。王先生表示，老年人理财首先要明确，手头的钱是自己养老钱还是履行义务抚养子女的钱。“如果是养老的钱，主要是为重大疾病做准备，可以选择周期较长的金融产品。如果是打算为子女买房结婚，就不能存太久，可能随时就要动用这笔资金”。

　　忠告 资金安全是第一位

　　在明确了目标之后，理财的手段还要根据变化适当拓展。除了投资能力比较高的老年人以外，大部分老年人理财都是在安全第一的基础上，“我也一样”。王先生认为，老年人一辈子辛辛苦苦积攒的钱很不容易，要最大限度地保本，在这个基础上考虑能达到或者超过银行同期存款利率就很不错了。因为对大多数老年投资者来说，银行存款是最安全、最省事的理财途径。“如果理财方式不能达到或者超过银行同期限存款，那还不如不去做”。

　　大多数老年人对理财保值、增值的测算就是财富的绝对数字增长了。不过，还有更好的结果就是收益比银行存款给的利息多。“我从2008年8月开始，就选择购买银行理财产品作为投资首选”。王先生去银行购买国债，不过去晚了没有买到，银行工作人员给他推荐了银行理财产品。据他了解，银行理财产品风险较低，相比于定期存款，银行理财产品的收益较高，往往高出同期定存1%~2%。“别看不上理财产品高出的1%~2%收益，几十万的资金一年下来可以多收益几千元！”

　　王先生建议老年人理财不要盲目追求高收益，应该以稳健为主。“如果收益率可能大大超过银行存款利息，但是本金没有安全保障，那就违背了安全第一的原则，没有必要去冒险”。

　　建议 丰富知识拓宽理财手段

　　“我是《西安晚报》40年的老读者，从20多岁参加工作到现在每天坚持看报，了解国内外经济动态，丰富自己的知识”。王先生说，由于宏观原因各种情况，银行存款利率低于物价上涨水平，此时如果还是满足于比过去的财富数字有增长，不管是买国债或者买货币市场基金，还是存银行存款，表面看收益还继续增加，但实际上财富的购买力已经在下降了。对老年投资者来说，应该了解最新的新闻动态，这样才有足够的经验去指导投资理财。“在保证安全的基础上，丰富、拓宽理财手段以适应变化”。

　　“金融产品日新月异，要活到老，学到老”。王先生认为，老年人应该在身体允许和自己乐意的情况下，适当接触、了解各种理财产品，这样不仅能活跃脑子，还能为自己理财打好基础。此外，还应该掌握一些专业术语和金融法律法规。“如：一些银行理财产品的结束日并非到期日，之前相差了1~3天的清算期”。

　　提醒 养成记账的好习惯

　　“我从2008年8月至今，银行储蓄和购买理财产品的账本都在这儿。”王先生指着一个笔记本说，这个本子上详细记录着他账户每一笔储蓄或者理财的收支明细。记者看到，王先生工整地记录着每次银行存款、购买理财产品的起始日期、金额、利息。“都说记账是理财第一步，于是我便自己做了个记账本，将银行理财的每笔收支列出来，进行对照”。王先生认为，通过记账对收支、投资、负债等情况进行全方位记录，才能了解自己的资产状况，分析财务状况、资产构成的合理性、负债情况、投资效益、日常开支等。

　　除了账本，记者还发现王先生保留着每期理财产品的宣传单。“现在理财产品大多在网上购买，没有纸质合同，具体收益率和起始日期在银行宣传单上有，保存这些宣传单不仅直观体现收益，而且还可以在理财出现纠纷时作为证据”。 记者 王赫

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