“以房养老”国外遇冷

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　　“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年，是养老收入的重要来源之一，但从实施效果来看，市场并不热烈。

　　美国：发展20多年市场空间小

　　美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。

　　美国式“以房养老”是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。

　　这种做法的好处是让老人能避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。“反向抵押贷款”由美国政府提供担保。今年9月27日，美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特致信国会说，该机构需财政部提供17亿美元援助。这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。2007年至2009年次贷危机期间，美国房价大幅下跌，许多“以房养老”的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。作为项目担保人，美国联邦住房管理局需动用保险（放心保）基金弥补银行损失，这让该机构损失50亿美元。

　　澳大利亚：迫不得已　最后选择

　　说起“反向抵押贷款”，也就是俗称的“以房养老”，70岁的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说：“不是迫不得已，我不会考虑申请这种贷款。”在赫西看来，只有家里急需用钱，如孩子们需要一大笔钱或是自己做生意需要一笔启动资金，老人们才会想到这种贷款。

　　许多澳大利亚人的住房有3至4间卧室，当孩子们长大成人后，老两口不需要住大房子，会选择将房子抵押出去，获取贷款用来租或买一个小房子居住并提供一些收入。新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳·莱恩说，反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款前，老人一定要确保有足够的钱将来入住养老院时使用；还要考虑获得贷款后可能失去政府提供的某些福利。

　　在澳大利亚，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率，可能导致贷款者债务膨胀，以致需要进养老院时凑不足入住押金。

　　新加坡：子女养老仍是主流

　　上世纪90年代，反向按揭率先在狮城试水，2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场，但反应冷淡。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划，允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源，但同样应者寥寥。屋契回购计划自2009年推出至今，只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显，需优先填补公积金账户。很多老人担心，30年期满后若还健在，是否会无家可归。

　　郭祖恒今年67岁，妻子8年前去世，膝下无子，与母亲、弟弟一起生活在一套1985年购置的三房组屋。他参与了屋契回购计划，以30万新元将剩余70年屋契卖给建屋发展局，其中17万用于支付未来30年房租，剩余13万大多归入公积金账户，每月领取700新元，基本满足一家开支。“很多人跟我说，如果在公开市场卖这套房，可以拿到更多钱，但我觉得太麻烦。我觉得这个计划很好，可继续住在自己的房子里，留在熟悉的社区。”郭祖恒说。不过他承认，如果有孩子，一定不会卖房养老，会把房子留给孩子。

　　专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们作出“以房养老”的决定。综合新华社、《北京晚报》报道

　　延伸阅读

　　英国卫生部部长杰里米·亨特日前通过《卫报》呼吁，英国的家庭应该以亚洲人为榜样，赡养孝敬生活不能自理的长辈。

　　这位卫生部长有一位中国妻子，他深深地被亚洲人尊老敬老、与长辈同住而不是把他们送入养老院的文化所震动。他说，这样的文化被一代代传承，因为孩子们在家中看到了自己的祖父母如何被照顾，所以对自己未来年老后的生活也会有所期待。所以，如果英国要应对老龄化社会的挑战，就必须从中有所学习。

　　亨特将英国老人独自留在家中无人陪伴的现状称为“国家的耻辱”，呼吁英国的年轻人也“常回家看看”。据调查，目前在英国有80万老人长期独居。

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