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黄金老
和讯养老金消息 10月22日，2013中国老龄产业高端论坛在北京大学举行，和讯网养老金频道独家网络直播该论坛。22日上午讨论的主题为养老产业的投资与金融。
华夏银行(600015,股吧)副行长黄金老在演讲中表示，商业银行搞金融服务的方面，中国老年人和日本老年人还有一个差别，中国大部分老年人的收入存量相对有限，老年人真正可投资的资产是比较有限的，现在我们主要是为老年群体提供方便的金融服务。
以下是黄金老的发言实录：
大家早上好！很高兴能参加北大举办的论坛。
我今天的演讲分三部分：在国外，养老地产市场是比较成熟的，特别是发达国家，从美国来看，养老金融主要是三个支柱，一是政府强制执行的社会保障计划；二是私营退休养老保险；三是个人养老保险（放心保），庞大的金融资产，也是由机构来管理的，从美国来看，基金公司占将近50%的市场份额，商业银行是养老金计划主要的管理者，也是受托人，占25%。同时，美国一些大银行现在也在进行探索。
从日本来看，日本养老金的资产是信托银行的重点业务，日本信托银行成为日本福利机构的支柱，2002年日本从事信托业务平台有184家，在欧洲大陆国家，银行、证券、保险经营，拉美国家由养老金管理公司提供养老金服务，养老金管理公司控股集团基本上股东是银行集团。
最近讨论比较多的是“以房养老”，应该说也是一种成熟的金融养老方式，新加坡也搞“以房养老”，包括租赁、收购等等方式。“以房养老”在西方国家应该是比较成熟的金融养老方式。
从中国国内来看，这些年对养老金融有些探索，“以房养老”看起来是个新思想，实际上国内金融业已经做了较长时间探索，2003年就有人提出搞养老倒按揭等等，做了很多零散的探索。
中国养老金融市场前景确实非常广阔，我们的群体很大，中国老年个体的需求也在上升。住房反向抵押养老的需求前景也比较广阔。从中国来看，银行体系是中国最主要的成分，我们国家商业银行的资产一百多万亿，130万亿，在我们国家有个现象，无论是什么样的金融机构，要想发展壮大，无论你是喜欢，还是不喜欢，都得在银行体系中做。
比如保险业也得借助银行业渠道销售保险产品，很多年以来，中国债券市场一直发展不起来，直到2008年中央银行搞了央行票据，中期票据，搞短期融资券，和以前发改委、证监会管理的证券不一样，在银行间证券市场发行，市场一下扩大起来了，今天债券融资能占到社会融资总量的40%，与银行是密切相关的。
私募、创投在中国也发展了很多年，发展也比较缓慢，最近几年借助一些银行的高端个人财务管理一下壮大了，商业银行托管的股权基金就有六千多亿人民币，中国银行(601988,股吧)业有很好的信誉，五六十年时间，银行本身可能有很多不良资产，但是没有欠储户一分钱本金和利息，中国证券业、保险业、信托业可能都没有做到这点，无论是大银行，小到信用社，都做到这点了。
第二，有广泛的分支机构，像工商银行(601398,股吧)1.8万个机构，华夏银行有505家分支机构，是全覆盖的，有最广泛的渠道，目前，北京、上海每万人拥有的银行网点比新加坡都多。
第三部分，华夏银行简介。1992年成立，是我们国家第五家上市银行，分支机构505家，主要城市都有代理行，总资产一万五千亿，在全球排名94位，个人相关业务受到了市场推崇。
第一，银行卡，华夏银行借记卡在国外ATM机上取现金是免费的，第二，各种汇款和柜台存取款是免费的，这些年搞的华夏理财业务收益率比较高，经常排第二位、第三位市场，在本金市场机我们做了ETC卡，每张卡我们贴四百块钱，2010年花了将近2亿，北京市场占有率将近60%，发50多万张，为北京大气污染治理做了一定的贡献。
在养老领域，我们介入的比较早，今天到华夏银行北京分行网点都会看到老花镜、老年人窗口，还有老年人药箱等等，中国金融业在养老金融服务这块现在主要是为老年人服务的环节，还没有到投资环节。我们有专门的座席接听老年人的电话，把卡号、字体放大，在银行网站上，用大号的文字代替图。
同时，普及一些金融知识，最近搞了专项进社区，到老年人居住集中的社区开展集中宣传，去年和今年针对老年人的特点推出专属的理财，老年人的特点是希望绝对的安全、稳定的收益，还是比较受欢迎的，还是非常受45岁以上中老年人欢迎的，做了老人持卡人便捷服务，对于无法本人到银行办理的老年人，我们工作人员上门服务，为他们提供专门的设施，有些网点已经配置了轮椅设施，同时，对老年客户给予更多的减免费，60岁以上在我们网点挂失存单、存折免收手续费。
目前做的老年服务还是初级层次的，主要是便利老年人的服务，刚刚搞了一点老年人投资产品，下一步养老地产、医疗等一系列服务都会开始。商业银行搞金融服务方面，国内有很多议论，大家谈论比较多的一点是中国老年人和日本老年人还有一个差别，中国大部分老年人是七八十年代工作的，他们的收入存量相对来讲比较有限，老年人真正可投资的资产是比较有限的，这和日本、欧美国家有很大差距，现在主要是为老年群体提供方便的金融服务。
我就讲这些，不对的地方请大家多多指正。
谢谢！
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