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编者按“退休后的生命链”不仅吸引着地产大鳄和医疗机构，还吸引着觊觎已久的保险商。保险业第一个获准投资的养老社区——泰康人寿旗下泰康之家养老社区，日前已经破土动工，将保险、投资、养老进行了一次“前所未有”的嫁接。
在“只租不售”的条件下，与社区衔接的保险产品已经问世，定价悬疑终于落地；“管家式”服务模式渐露雏形，自建或合办医院也有了答案。未来的“保险系”养老社区，按照创想者泰康人寿董事长陈东升的构想，将成为一个集居住、饮食、医疗、康复、健身、学习、娱乐、交友为一体的“小社会”。
眼前的“保险系”投资者，更像一位“综合运营商”。随着更多保险商的加入，这个全新的角色将陆续考验更多保险商的“集体智慧”。
老年消费者对此寄予什么厚望？医学界如何看待社区必备的医疗软硬件？在地产商眼里，“保险系”投资者具有哪些先天优势？本报记者第一时间采访了亲历“保险系”养老社区从酝酿到问世的各界人士。
与“励志片”《飞越老人院》里的情节不同，78岁的电影表演艺术家陶玉玲，这次并非逃离了虚拟世界中的老人院去寻找自由，而是来到了现实生活中一座正待动工的养老社区。
6月6日，全国第一家由保险资金投资兴建的养老社区——泰康人寿旗下泰康之家旗舰社区正式在昌平新城奠基开工。刚刚结束《飞越老人院》影片宣传活动的陶玉玲，来不及放下疲惫，便与谢芳、张目、张勇手等老一辈艺术家亲眼见证了这一时刻。
“总之，不能像电影里那个沉闷的老人院一样，我们老年人就是要跳，要笑，要唱！”此时的老艺术家们很想知道，这家由保险公司投资兴建的养老社区，究竟和她们居住的部队干休所乃至参观过的其他养老院会有什么不同？
“这将是一个集居住、饮食、医疗、康复、健身、学习、娱乐、交友为一体的小社会，在这里，老人们会感悟到"生命万岁、活力万岁"的生活理念，让迟暮的生命更有尊严。”在动工现场，泰康人寿董事长陈东升道出了他对公司名下养老社区的总体构想。
在“未富先老”的现实国情下，要提供足够的居住地以解决未来养老之困，要让社区环境既“宜居”又“适老”……一系列综合性的大命题，不仅考验着政府、房地产商和医疗机构，也一并考验着觊觎养老产业已久的保险商们。
2009年，不动产投资大门向保险资金开启，养老养生项目被纳入政策鼓励范围内。既要超越商业社区标准精心打造，又只能像公立养老院那样“只租不售”，以泰康人寿为首的保险商们，开启了这一轮针对传统养老模式的全新挑战。
紧跟泰康人寿的步伐，新华保险、合众人寿、中国太保(601601,股吧)、中国人寿(601628,股吧)、中国平安、中国人保等各家保险商，正在通过不同的方式涉足养老社区、养老养生、医疗卫生产业。如何走出一条成功之路？答案已经不再遥远。
“定价难”——答案浮出水面
“我已经住进了军队的养老院，吃住行都有组织关怀，听说这里要办成一所真正的老年大学，让老年人快乐和充实，我已经报了名，准备到时候过来交钱，住上一段时间，体会一下是什么感觉。”陶玉玲饶有兴致地对记者说。
作为保险业第一家投资兴建的养老社区，泰康之家旗舰社区的首期入住时间，已经有了明确的时间表：2015年正式入住，将提供800余套住房，首期建筑面积逾9万平方米，总建筑面积约30万平方米。
也正如陶玉玲老人所言，按照目前规划中的建设标准，有阳光房、综合医院、1.8万平方米公共服务设施等，但得是“有条件的老人才可以住进来”。
陶玉玲老人的话，道出了目前市场最关心的定价问题。由保险资金投资兴建的养老社区，不同于房地产商可以通过预售商品房或按揭贷款的形式一次性收回成本，险资不得用于商业住宅开发的“禁令”，令保险商只能采取“只租不售”的模式经营养老社区，回报周期相对漫长。
租赁价格成为关键。时至今日，“定价难”终于有了一个大致明确的答案。
“目前主要提供两种户型，除了设施齐备的一居室，就是便于老俩口互不干扰的100多平方米的两居室，都要求足够宽敞和明亮，任何地方都能方便老人的轮椅行走。”泰康人寿首席市场官尹奇敏介绍称。
据泰康介绍，购买与养老社区相衔接的养老保险产品，是优先获取未来入住资格的“绿色通道”，这也是泰康人寿涉足养老项目后的一项创造性设计：首次将保险、养老、投资三者嫁接在一起。
“缴费起点为200万元，可以按十年期缴方式年缴20万元，65岁起按月领取年金以作为养老生活日常费用。”今年4月份，泰康人寿推出国内第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划——“幸福有约终身养老计划”，包括“乐享新生活养老年金保险（分红型）”和泰康之家“入住养老社区确认函”。据陈东升透露，在一个多月的时间内，该计划已经售出了50多份。
据悉，同样紧盯养老社区投资的新华保险，在延庆、密云两地的养老社区项目也有望于6月正式启动，与该项目配套的专属养老保险计划将同步推出。
“尤其在北京、上海市场，并不缺乏有消费能力和新型养老观念的人群，他们关心的不仅是硬件设施和环境优劣，更加重视医疗、文化等软件设施和软性服务。”位于朝阳区的高端养老社区——将府庄园敬老院，其会员部总监栾屹对记者称，近两三年来，北京、上海地区的养老院建设明显提速，这与养老观念的变化直接相关，更多人群从原来拒绝入住养老院转变为不愿再给子女增添麻烦。
对此，陶玉玲老人表达了同样的观点，“我们老年人就是要活得开心，要让年轻人没有后顾之忧，不要觉得把父母送进养老人院就是不孝顺，这个观念要改变！”
“自建医院”——带动入住率
开卖一月有余即售出50份保单，消费潜力不可估量，养老观念也在悄然生变。如此，保险商只需做好一件事情：精心打造软件设施和软性服务。
与病魔斗争了十年的陶玉玲，出门都会带着小药瓶儿，她对养老社区有着这样的期望：“社区里一定要有医院，要有专业的护理人员，离老人越近越好。”
“老人选择养老院，最关心医疗条件，功能性是第一位的，即使周边有综合性医院，也往往人满为患，而八九十岁的老人多以慢性病为主，入住大医院相对困难。”泰康之家医疗负责人对记者称。
目前阶段，国内医疗机构类型分布不均，三甲大医院和社区卫生服务这两端发展较好，处在医疗服务中间地带的康复医院和护理医院相对缺乏，给老人就医尤其是住院治疗带来诸多困难。因此，很多大型养老机构均自建一所医院并取得医保资质。如北京第一社会福利院在上世纪八十年代建院之际就配套建设了一所二级老年病医院，哈尔滨市安康社会福利院医院与哈尔滨第四医院合作建立了一所老年医院，上海亲和源老年公寓自建了一所医院及护理院等，由于有了医疗保障，老人入住率明显上升。
显然，医疗资源作为养老产业的核心要素，必不可少。据泰康人寿介绍，计划在泰康之家旗舰社区自建一所约8000平方米的小型综合医院，在诊疗科目中设置急诊急救、内科、外科、妇科、康复科、老年医学科、口腔科和眼科等，同时还将开设临终关怀科，以便给入住社区的老人提供及时、专业、长期的医疗服务。
据悉，这家自建的小型综合医院在提供综合门诊的同时，将重点打造老年慢性病管理、老年康复、专业护理等一系列专科建设。届时，泰康之家社区医院将与北京知名的医院及其专家合作，以提高医疗服务水平。
鉴于国内就医环境存在的主要问题是缺少像国外那样数量众多的护理医院、康复医院和老年医院，诸多地方政府已经意识到这一瓶颈。今年年初，北京市副市长丁向阳表示，北京市很快将出台社会资本办医的具体政策，同时面对医院床位紧张的问题，部分具备条件的三星级以下宾馆，可以考虑试点改建成康复医院。
沉重的养老压力日渐逼近，政府正大力促进“养老消费”，且民间资本已经获准投资医疗机构。2010年，《关于公立医院改革试点的指导意见》首次明确，支持和鼓励“保险公司探索投资医疗机构”；2011年《政府工作报告》则首次提出，“鼓励社会资本举办医疗机构，放宽社会资本和外资举办医疗机构的准入范围”。
而早在2010年10月，中国平安以战略投资者身份投资了深圳市龙岗中医院，全权负责医院的日常经营管理，这是国内保险业首次介入公立医院。市场人士认为，这将为中国平安未来介入养老产业提供核心的筹码。
“自理型养老”——看不见的投入
“每天看着老人院头顶上的那片天，心里琢磨着，我这是等死呢，这还活个啥劲呢？！”陶玉玲援引了《飞越老人院》里一段“老顽童的告白”，并对记者说，社区里如果缺乏有意义的文化活动，就如同老房子没了生气一样。
养老社区专为老年人开发的公建项目，如老年大学、文化娱乐和餐饮服务等，无疑是吸引高端消费者的重要因素。在各路投资者看来，这同样是一笔前期的投入，保险商将不得不和地产商、医疗资源、公建力量寻求崭新的合作模式。
“我们将与美国的设计师合力打造公建项目，力求在细节处最大限度地体现人文关怀，正因为保持活力是长寿的秘诀，我们积极倡导自理型养老，最大限度地激发居民自我管理、自己动手的能力。”泰康之家首席执行官刘挺军介绍称。
据悉，为实现软性服务与硬件设施的无缝对接，泰康之家旗舰养老社区计划为入住客户提供1.8万平方米的公共服务设施，提供文化活动、健身设备和餐饮服务等，在公共服务上力求提供有别于其他养老社区的差异化服务。
这样的想法也获得其他保险商的认同。提出“十二五”期间“依托寿险主业、服务养老产业”的合众人寿，已经启动养老养生“健康谷”项目，将拥有全天候服务CCRC社区和多样化的文化娱乐设施，同时涵盖老人护理区、活跃老人区等多种形式。
“保险系”养老社区推广什么样的价值观和生命观，依靠什么样的软性服务来吸引高端消费者？“保险公司具有明显的品牌联动效应，投资实力更强，资金更加稳定，容易获得市场的信任感和品牌认知度，这种长期经营的特性，有助于保险公司打造自己的软实力。”栾屹称，与硬件设施相比，软性服务无疑是一项看不见的投入。
“具体到泰康之家，我们鼓励居民独立自治，乐于社会交往，勤动手多动脑，参与自治管理。”泰康之家副总裁刘淑琴介绍说，在经过专业训练的服务团队的帮助下，诸如一些长期护理和慢性康复护理服务，将定位于最大限度地保持居民自我照顾的能力；针对一些身体状况良好、逐渐出现记忆障碍的老人，会提供脑力健康的专项保健服务，帮助他们保持独立生活的能力和认知能力。
“现在年轻人的负担很重，一对人要养活6个人，建设养老社区很有必要，但不要把老年人仅仅当作服务的对象，你想想，60岁了，就是种地也变成专家了！”在泰康之家昌平工地，老艺术家们道出了她们的心声，能够身体力行的事情，不需要其他人代劳，让老年人尽情挥洒余热。在记者看来，多数老年人心怀自立、独立的真实诉求，这与泰康倡导的“自理型”养老服务理念不谋而合。
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