“以房养老”这道槛　迈过去有多难

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　　新华社北京11月6日新媒体专电 题：“以房养老”这道槛 迈过去有多难

　　新华社“中国网事”记者李建平赵琬微

　　据悉，由民政部牵头，保监会等相关部委就“以房养老”问题已举行了闭门研讨会，对“以房养老”具体操作办法和实施细则进行讨论，试点方案拟在2014年一季度出台。

　　事隔十年，这个备受争议的产品终于可能会在中国落地了。消息一出，再次引发热议。“以房养老”到底是怎么养？前景到底如何？新华社“中国网事”记者就此进行了了解。

　　提起“以房养老”，最为人熟悉的一种形式是住房反向抵押贷款，俗称“倒按揭”——房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险（放心保）公司等金融机构，后者定期给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有。

　　但“以房养老”即使作为一种理财产品，也面临社会各界的广泛争议。国务院参事马力认为，由于我国传统观念的原因，“以房养老”在中国很难推动。在中国传统观念里，“但存方寸地、留与子孙耕”，思想传统的老人，心理上难以接受自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子未来成为别人的，只有留给下一代才安心。

　　在近日举行的中国老龄事业发展高层论坛上，一些金融机构也表现出了犹豫不决的态度。目前承接“倒按揭”的业务尚不成熟，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长风险越大。

　　此外，“70年产权”也是一大“硬伤”。我国住宅用地的使用年限一般只有70年，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故时，使用年限更是所剩无几。那么，保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。保险公司或银行将房产收回后无非出租或出售以获得相对稳定的现金流，但房子租不出去或卖不上价的情况也是可能发生的。

　　中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财经大学经济学院院长甘梨认为，“以房养老”不仅有房屋产权、遗产税及房价下跌问题。在美国，“以房养老”自1961年开始推行但规模依旧很小。符合条件的老年家庭，只有不到3％参加，远低于无子女家庭比例。他认为，由于“逆向选择”的风险，以房养老市场在中国会更小。让房子变成财产性收入，比较可行的方法是把房子租出去，然后用房租来住老年公寓，或者把房子卖了。

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