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寿险业涉足养老社区系列观察：
泰康人寿试水高端寿险 “幸福有约”依旧雾里看花
中国经济网北京7月10日讯(记者康博)近期，泰康人寿推出了一款保险产品与养老社区相结合的综合养老计划“幸福有约终身养老计划”。据悉，这是一种保险产品衔接高端养老社区的创新商业模式，而此模式的推出，也立刻引来市场关于养老问题的热议。
老龄社会为险企带来新发展
据中国保监会2011年发布的人口报告显示，预计到2035年，中国老年人口将占到全部人口的30%以上，而这部分老年人口中，有能力购买入住类似泰康这种高端养老社区的中产阶层潜在客户亦数量可观，故此这样高级化的养老需求十分被看好。
而从美国、日本、欧洲等发达国家经验来看，高端养老社区不同于普通养老院，它能提供居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位、多层次的高品质生活，还能根据客户的身体情况进行分区照管，比如独立生活区、协助生活区、专业护理区和记忆障碍区等等。
在美国，成熟的养老社区入住率可以达到95%，远高于酒店的平均入住率。而老人在养老社区的平均居住年限超过10年，很多人从退休开始在养老社区的生活时间达到20至30年。同时，因为养老不受经济周期的波动，所以在如此高的居住年限下，养老社区可以为保险公司带来持续稳定的现金流。
泰康产品锁定未来居住成本
据了解，“幸福有约”计划由泰康人寿的“乐享新生活养老年金保险(分红型)”保险和泰康之家的“入住养老社区确认函”共同组成。其中，“乐享新生活”养老年金保险的缴费起点为200万元人民币，分为一年期趸缴和十年期期缴。若是购买趸交的产品，被保险人的年龄需要在18-60周岁之间。若是购买期交的产品，除需要满足上述条件之外，还需满足在交费期满时，被保险人不能超过65周岁。入住养老社区时的年龄要求为退休年龄，既女性55岁以上(包含55岁)，男性60岁以上(包含60岁)。
该产品提供从约定年龄开始、按月领取的年金，可作为养老的日常生活费，年金在85岁之前保证领取，85岁之后，客户可继续领取至终身。“乐享新生活”还提供备选的一次性领取生存金，可作为养老生活的启动资金。此外，该产品还可以附加终身医疗保险、终身重疾保险、高额定期寿险和高额意外保险，满足客户的多方面保险需求。
而更重要的是，购买了该款养老年金保险的客户，还可以享受到由泰康之家提供的保证入住养老社区的资格。保险合同产生的利益可用于来支付社区每月的房屋租金和居家费用。这也就是说，客户在投保时就可以约定其将来在养老社区内的基本养老服务价格，比如入住养老社区的养老公寓面积、日常养老服务的价格等，而不会到时再遭到随行就市上调，即投保人可提前数十年锁定养老社区居住成本。
另外，客户在养老社区内还将享受包括餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位、多层次的高品质养老生活。
客户期待能够了解更多产品细节
虽然泰康此次推出的产品着实算得上是对保险企业盈利模式的创新，但在销售过程中，营销人员的不正当销售或者对此产品缺乏了解，还是给消费者心中萌上了一层阴霾。
据《保险杂志》报道，2011年泰康人寿北京分公司长安支公司有保险营销员多次以入住“养老社区”为噱头进行了误导销售，告诉消费者，“只要买就能住”。事后，北京保监局对泰康人寿北京分公司长安支公司及有关人员分别做出来处罚，并对此事专门发布了消费者风险提示。
此外，泰康保险营销员对此产品的介绍中着重强调“(所缴保费用于投资)收益高于银行存款利率”，但一般不会提及年金收益要以实际投资收益为准，存在着风险。
而有部分网友也正是基于此表示，如果几十年后保险产品的年金分红不理想怎么办？其他如医疗、餐饮、护理等费用会不会遭遇“坐地起价”？社区内不同区域的服务人员标准和素质究竟如何？而当记者向泰康人寿电话客服咨询以上情况时，客服人员表示：“该款产品的具体细节并未出台，请关注泰康官方网站。”
而对于认同此产品并已经购买了“幸福有约”的一位客户表示，他看中的就是可以用每个月领取的养老金从泰康人寿购买养老服务，他觉得这样可以省去很多麻烦，并且这些基本的养老服务现在就可以约定其价格。此外，现在子女为生计在外奔波，空巢老人孤单寂寞，养老社区设施完善且同龄人较多，一方面可以解决子女的后顾之忧，老年人也可免受孤独寂寞，是不错的选择。
同时，根据记者了解，客户在入住泰康养老社区时，需支付两笔费用，即入门费和月服务费。入门费中含有一定数额的风险押金(将在人们出现紧急情况时使用)，除了入门费外，每个月需支付月服务费。人们所支付的费用根据入住区域(独立生活、协助生活或专业护理)以及享受服务的内容制定。此外，人们还需要承担相应的生活费用。在入住的期间(5年、10年或者更长)到期时，入门费将进行部分或者全部退还。购买的泰康养老金产品即可用于支付、减免相关所需费用。
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