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李庶民
近日，有媒体推出“公积金那些难事儿”系列报道，其中提到，越是买不起房的中低收入家庭，越难提取公积金。由于公积金使用范围狭窄，只能长期闲置在账户里，等老了退休后才能提取，所以已几乎演变为养老金。为此，有专家呼吁，住房公积金制度应尽快改革。
“公积金熬成养老金”和前段时间一些城市出现的公积金贷款“钱荒”现象形成对比。笔者觉得，公积金制度确实存在一些问题，不过，其中也有很多是房地产市场、收入分配、社会保障等宏大问题的缩影，实在是公积金制度所不能承受之重，若想化解，还需从顶层设计角度全面深化改革。
公积金制度的问题之一是收益偏低，涉嫌“劫贫济富”。公积金的设计初衷是改善中低收入者住房条件，具有互助资金的性质，但在现实中，往往只有买房才能提取，对于那些无力购房者而言，公积金只能停留在账面，又由于公积金存款利率很低，跑不赢通胀，最终的结果就是，公积金没有完全实现“互助”，而主要是无力购房者“帮助”有能力购房者，为其提供低息贷款，并坐视自己的公积金账户日渐缩水。
问题之二是提取不便，成为沉睡资产。尽管相关制度规定，公积金可以用于租房、大修、翻建等，但手续繁杂、条件苛刻。租房提取公积金，需要房屋合同及房租完税发票，但因为租房市场的火爆，房东会将相关税费转嫁，又增加了租房者的负担。而如果用于大修、翻建自住房屋，则要提供所属房管或物业部门的大修证明和产权证明、购买材料的明细发票或分摊到个人的费用发票等，一般人难以凑齐。很多人为了提取公积金使出浑身解数，甚至还催生出公积金代取的地下产业，并要收取不菲的代办费和手续费。
住房公积金制度问题多多，化解起来也不是想象的那样简单，因为相关制度设计本身存在一定合理性，贸然改变有可能顾此失彼。比如公积金存款利率低，实际上与公积金贷款的低利率是一种对应。众所周知，买房时，公积金贷款与商业贷款，利息相差不少，公积金贷款和存款双双实行低利率，正体现了互助性。如果公积金存款利率提高，那么贷款利率自然也要提高，公积金制度就失去了意义。关于公积金提取门槛问题，实际上，公积金制度的本意就是要专款专用。我国《住房公积金管理条例》明确规定：“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。”如果日常消费、买车甚至买奢侈品都可以用公积金，那么同样也使公积金制度失去意义。而且，如果取消公积金提取门槛，也等于承认了那些非法中介开展的公积金套现业务的正当性。
化解公积金制度中的一些问题，恐怕不能仅靠修改《公积金管理条例》，更多的还是“功夫在诗外”，需要顶层设计，需要深化改革。
公积金为何会闲置沉淀甚至贬值、以至于没有完全实现“改善中低收入群体住房条件”的初衷？这是因为中低收入群体本身就买不起房，交不了首付，也就动用不了公积金。而买不起房的原因显然是房价高，解决这一问题，还是要期待房地产调控长效机制的出台和发挥作用。
公积金制度为何会出现“劫贫济富”现象？这是因为各单位公积金缴存数额相差很大，有的垄断国企员工能达到数千元，而一些蓝领工人则不过百元。此外，能否买房，不仅取决于公积金，更取决于家庭整体收入，由于收入差距本身就很大，自然是有人能用公积金贷款买多套房，而有人一套房也买不起。化解这一问题，显然还是要靠收入分配制度改革。
至于有些低收入群众无法用公积金来改善日常生活，这恐怕更不是公积金制度本身的问题，且不说对于重大疾病情况下提取公积金已有制度安排，实际上，对于低收入群体的日常生活以及患病等问题，靠公积金来救济本身就是杯水车薪，这涉及社会保障等深层次问题。
最近，习近平总书记在中央政治局集体学习时说，总有一部分群众由于劳动技能不适应、就业不充分、收入水平低等原因而面临住房困难，政府必须“补好位”。实际上，面临住房困难的这部分群众往往也会面临生活各方面的困难，这显然不能只靠公积金的那点钱来接济，而且这部分群众本身也没有多少公积金，关键还是政府要把社会保障这张网编织得更密，让社会政策真正“托住底”。
以上这些，显然不是仅靠修补住房公积金管理制度所能解决的，它是种种社会问题的缩影，我们需要期待十八届三中全会后全面推进改革所给出的答案。
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