养老险越早投保越划算

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　　家住水果湖的龚先生最近计划投保一款分红型养老险产品，年交保费31158元，15年交清。龚先生从50岁起便可每年固定领取2万元的养老金，此外，还有非定额给付的分红和祝寿金，一直领取到80岁为止。可是他的家人持反对意见，认为这么年轻就考虑养老没必要，将大把的钱交给保险公司不划算。

　　理财师建议：

　　很多人在50岁左右才开始考虑养老的问题，而这时再购买养老产品已不合算。首先，商业养老险的保费与投保年龄是成正比的，越年轻费率越低，保费越少；其次，对于50岁以上的投保人，一般保险公司会有一定限制，核保更严格，如需要体检等；第三，养老险最终给付给被保险人的养老金来源之一是投保人所交保费产生的投资收益，保费运作的时间越长，所累积的红利也有望更多，反之，红利收益会受影响；第四，大多数人50岁时仍是上有老、下有小的家庭中坚，所承担的家庭责任、经济压力较重，精力也不比以前，此时拿大额的费用出来做养老保障不太容易。

　　养老年金保险属于价格较高的产品，投保年龄的不同，所交保费的差别也比较明显。以龚先生投保的产品为例，如果是25岁投保，缴费15年，获得同样的生存给付金，则每年需缴保费为25614元，总保费能省去83160元。即便年龄相差一岁，年缴保费的差额在2%左右，若龚先生在34岁时投保，同样交15年，获得同样的生存给付，每年应交保费为31920元，15年则多交出11430元。所以，如果经济条件允许，龚先生目前投保养老险是非常合适的。

　　本报记者 王晴 通讯员 李敏华

　　做客理财师：信诚人寿湖北省分公司业务经理吴姣玲

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