“女要嫁，儿要娶，我们养老这财咋理？”

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　　理财案例2号

　　本期理财专家—穆鹏

　　中国建设银行云南省分行私人银行服务团队投资顾问，熟悉股票、基金、债券等证券投资市场，关注财税规划、离岸信托和遗产财富构架等金融理财前沿话题并有所专长。通过资格认证：银行从业资格、证券从业资格、保险（放心保）从业资格、会计从业资格，AFP资格认证考试。

　　这是一个四口之家，李女士是家庭主妇，而先生有一份稳定的工作，收入也比较可观。膝下一双儿女，女儿大学毕业后考入事业单位，至今已经三年，目前儿子在省内学，就读大学二年级。

　　案例

　　李女士目前为全职太太，先生月收入在8000-10000元，还有5年就要退休了；女儿收入稳定，每月在6000元上下。李女士表示，女儿现在还住在家里，无需女儿支付生活杂费。不过两老除了负担儿子每学年的学费外，儿子的生活杂费是由女儿来支付，每月1000-1500元不等。李女士一家所住房屋有130平，市值约100万左右。

　　理财目标

　　李女士表示，由于未来的女婿家已经购置了新房，所以短期内无买房计划，但是还是要拿出积蓄给女儿置办嫁妆。另外，儿子以后也要娶媳妇，两老计划存钱给儿子购置一套小户型的婚房。

　　另外，随着先生退休临近，李女士希望能给自己和先生留存一笔养老金，保障老来无忧。目前李女士一家的存款大约有25万元。希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排今后财务规划。

　　分析

　　从李女士的描述来看，这个家庭资产较为充裕，但未来经济压力不小。李女士的先生和女儿都有较为稳定的收入来源，收入水平中上且无负担。拥有固定资产的同时也有部分金融资产。

　　但是李女士无论是置办嫁妆，还是未来购置新房，都是较大数目的花销。先生还有5年左右就要退休，而女儿婚后一旦有了小孩，自己的开支也会大幅增加，难免对原生家庭的经济支持会大大降低。

　　李女士的家庭特点是子女参加工作到父母退休期间，父母的工作能力、经济收入等已达到巅峰状态，子女逐渐成熟有独立的收入来源，家庭负债逐渐减少，理财规划的重点应该是扩大投资性资产的占比，完善家庭保险保障规划，同时储备养老退休金。

　　理财规划

　　1. 资金投资策略

　　李女士的家庭目前由于工作稳定且没有房贷等固定负担的压力，资金流入较为稳定。家庭的紧急预备金过多，目前只需从25万的存款当中预留3万元现金或现金等价物（例如货币市场基金）即可，剩余22万元建议投资银行理财产品，获得相对较高的投资收益。

　　2.定期储蓄策略

　　李女士一家四口中，先生和女儿都有稳定的工资收入，这一部分现金流入是李女士一家实现养老规划和女儿婚嫁金准备的基础。扣除基本生活支出之后的结余部分，建议以定期储蓄、基金定投等多种方式积累财富。同时可以将一部分资金根据个人的风险属性投资到股票、基金等权益性资产配置中，实现资产的稳健增值。

　　3.保险保障计划

　　建议应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可，保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍，合理的家庭保险金额应该大于200万为宜。在先生退休后，女儿也有了自己的家庭，李女士一家的家庭主要收入来源可能转变为退休金，所以寿险保障应成为家庭保险的重点。

　　4.家庭综合规划

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