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随着利率市场化不断推进，银行转型压力也不断增加。招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)和兴业银行(601166,股吧)等股份制银行的转型纷纷进入到第二个阶段，而对于城商行来说，这一压力实际上更加紧迫。
“对于长期处于利率保护的商业银行来说，毫无疑问这是一场生死挑战，这是一场浴火重生的洗礼。”前招商银行行长马蔚华近日作出了这样的表述。
面对即将到来的利率市场化，商业银行盈利和负债成本上升的挑战，转型成为必由之路已经是全行业的共识，调整业务结构也成为当务之急。而零售业务的重要性也得到了前所未有的凸显。
然而，从目前的现状看，绝大部分城商行的主要业务收入来源依然是对公业务，而且在跨区域经营受到限制的情况下，城商行的网点铺设工作进展的相对缓慢，这也限制了存款等基础业务的开展。对此，理财业务近些年的爆发对于城商行来说也可以被理解为是零售转型的措施，不过受限于本身的特点，不断提高理财产品预期收益率的做法也被广为诟病。业界普遍认为，城商行自主理财的能力与股份制银行和国有大银行相比依然存在不小差距。
9月13日《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》的发布让不少银行看到了新的方向。此前包括国有大银行和股份制银行在内的多家银行曾经推出了相应服务，但由于种种原因并未引起关注。
近日，上海银行签约当地知名房产中介，为该行养老金客户实现“以房养老”提供一站式“房屋管家”服务。并且，上海银行决定围绕养老客户医、食、住、行等生活需求积极打造的养老特色增值服务平台。该项服务主要针对上海银行养老金客户，合作内容包括：针对有出租房屋需求的上海银行养老金客户提供专属佣金优惠或房东“金色管家”服务优惠；针对有换房养老、房屋买卖等“以房养老”需求的上海银行养老金客户，特别提供专属的佣金优惠服务，以及定期看房、免费咨询等服务。
63岁的陈桂娣是一位失独孤老，每月仅有2000元左右的退休金。陈阿婆除自住外，还有一处房产，用来出租以补贴家用。但随着年龄增长，出租房屋繁琐的流程及大量的维护琐事，让本就腿脚不便的陈阿婆应付起来更是力不从心，有时还容易忘记收租。上个月，陈阿婆在上海银行领取退休金时向邻居谈起了烦恼，引起了大堂副理小王的注意。于是，小王告诉陈阿婆，现在上海银行已推出房屋“金色管家”服务，可以为上海银行的养老金客户免费提供从出租挂牌、寻找租客，到清洁维修、房租追讨等全程专业化的房屋出租服务，免除房屋出租的后顾之忧。除此之外，房屋租金每月将准时打入养老金客户的“美好生活卡”，养老金客户租房全程不用担心租金收入，收租金犹如“领工资”，可以完全转嫁房屋空置的风险。陈阿婆了解这一情况后，随即通过上海银行向合作地产中介申请了“金色管家”服务。
除“金色管家”之外，“换房养老”也是上海银行提供的服务。
62岁的李荣刚老先生，前年刚刚退休，退休金每月2600元左右，由于原来的住房处于市区，相对喧闹不适宜养老生活，因此李老伯近期正盘算着置换现有价格较高的住房，住到环境更为怡人、房价较低的郊区生活，从中赚取一笔养老钱。
然而，看起来很划算的方案在实际中却面临很多现实困难：交通是否方便，以便子女可以常来看望；配套是否成熟，以便自己购物、就医较为便利；价格是否合适；最重要的，房子能不能卖个好价钱，会不会碰到黑中介等等对于老年客户来说都很难独自解决。类似李荣刚老人这样的客户不在少数，而城商行的零售业务却缺少转型的方向。
对此，上海银行已联合知名地产中介，为养老客户买卖房屋提供专属佣金优惠，还会定期组织像他这样的养老金用户组成看房团，专车接送、实地了解优质的新楼盘情况，更会提供免费咨询、专题讲座等现场服务。
据了解，在上海银行和地产中介的帮助下，李老伯在市中心区域的老房子不仅卖出了比较理想的价格，而且在松江新买的小区还自带精装修，并附赠一个20平方米的小花园供他摆弄花草，拎包入住的他没想到自己置换房产这么省心，还享受了佣金专属的8折优惠。
记者了解到，此前银行业“以房养老”的尝试并没有获得广泛推广，一是不少客户认为利率太高，二是该业务比较复杂，客户体验并不理想，三是我国房价不断上升，并且很多老年人客户对于房产所有权最后移交不能理解。
城商行的未来是社区化、本地化，而“以房养老”业务可持续的关键也正是要“接地气”。当然，“以房养老”的“反按揭”模式在我国依然面临子女传承、房屋产权年限和银行业务与保险（放心保）业务比较割裂等困难，但是作为未来我国老龄化社会中银行服务社区化的重要一环，大型城商行零售转型在这方面的尝试也具有相当的意义。
除积极打造“以房养老”服务平台外，上海银行正着力完善多样化的“以房养老”产品系列，满足老年客户“租房养老”、“换房养老”、“房贷养老”等多样化需求。近期，上海银行正式推出“接力式个人住房贷款”产品，通过子女担保接力还款的方式，为具有改善居住环境需求、因年龄较高而不适用较长期限住房贷款或有资金困难的中老年客户解决购房融资问题。
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