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养老是2013年的热门关键词之一，“以房养老”概念的提出，更是大大刺激了中国人传统养老观念的敏感神经。除了理念上的“水土不服”外，与之相关联的如产权模糊、房价莫测等“中国特色”的难题，也让“以房养老”的推广引发诸多争议。
近期有媒体报道，作为“以房养老”的主要倡导者，幸福人寿将于明年1月推出的国内首款“以房养老”保险（放心保）产品被叫停。但幸福人寿相关负责人表示，该产品并没被叫停，预计将于明年一季度正式推出，被叫停的说法不属实。
传统观念阻碍
今年9月，国务院下发通知，明确要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。据悉，11月下旬，保监会曾召集幸福人寿、泰康人寿、平安人寿等7家保险公司召开内部会议，要求险企提交“住房反向抵押养老保险”试点方案。这一政策的推广，被公众直观地解读为“以房养老”计划落地，并引起行业普遍关注。所谓“以房养老”，是指以产权独立的房产为标的，在不必出售房产所有权和继续保留住房使用权的前提下，以中低收入老年人为对象，将其手中持有的房产以反抵押形式向保险公司办理住房养老保险，再由保险公司通过年金支付形式，每一期向投保人支付养老金，以帮助解决养老问题。
对于这种新型养老模式，分析人士指出，中国传统观念奉行“百善孝为先”，绝大多数子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。那么，老人将房产作为财富留给后辈也是顺理成章。由此，无论老人还是子女，都不太能接受将房产抵押给保险机构的养老方式。有媒体曾就“以房养老”模式的认可度进行随机调查，被采访的十位老人有九位表示要将住了半辈子的房子留给子女，惟一对“以房养老”表示支持的是一位膝下无子的老太太。
有行业人士认为，“以房养老”模式的推广将对中国传统养老观念和模式带来极大的冲击，如协调不好，会对整个社会的发展带来消极影响。而幸福人寿相关负责人表示，目前国内民众的养老理念还有待转变，这在一定程度上不利于“以房养老”模式的推广。
产权模糊有争议
除了理念软环境缺陷外，硬件环境上，“以房养老”也存在重大难题，其一是房屋产权的定位问题。我国法律明确规定国家或集体享有土地所有权，城市住宅土地使用权年限为70年，对70年后相关权利的处理方法尚未明确规定。
两年前，保监会相关负责人曾表示，由于我国现有房屋产权70年的制度，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物都将被政府无偿收回，因而“以房养老”模式难以推行。幸福人寿监事会主席孟晓苏也曾表示，房屋产权问题是保险机构推出“以房养老”产品的顾虑之一。
但有法律界人士不认可此种说法，认为70年土地使用年限并非“以房养老”的障碍，因为住宅土地使用权无偿续期在法律上争议不大，只是有待法律予以明确确认，而且根据《物权法》规定，土地使用年限到期后，其上附着物如果是住宅，则自动续期，如果是非住宅等公建，需依照法律规定处理。
但事实上，从近年拆迁行为引发的拆迁费补偿不足、地价下跌等问题可以看出，公民的房屋产权归属仍具备不确定性，使投保人与被保险人都无法保证自身利益，这也影响到保险公司推行“以房养老”业务的积极性。房价泡沫隐忧
“国内房地产市场存在泡沫，房价未来走势如何未知，给保险机构推行"以房养老"业务带来风险，而房产价格也决定着保险产品的具体设计，包括产品费率、利润测算等。”上海市保险同业公会负责人表示，近年来我国房地产价格快速上涨，房产价格不稳定，波动风险较大，且我国房地产评估体系不健全，房屋中介机构发展不成熟，都制约“以房养老”的推广，这也是国内众多养老机构对开展“以房养老”积极性不高的主要原因。
值得一提的是，合众人寿今年10月率先在国内开启“养老社区”模式，为满足国内养老市场需求提供一种新的选择。据悉，在武汉养老社区正式启动后，近期合众人寿又将在上海正式签署第一份养老社区建设合作规划。与“养老社区”建设方面的热情相比，合众人寿负责人表示，目前并无推出“以房养老”产品的计划，主要是“目前房地产市场存在一定的风险性”。
据悉，“以房养老”保险产品的计算非常复杂，涉及房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素，需具备专业的人才。同国际市场相比，中国在此方面还有所欠缺。但无法否认的是，“以房养老”是一种在国外发展相对成熟的新型养老模式，对国内养老体系的建设是一种补充。近期，保监会人身险监管部副主任袁序成表示，“以房养老”只是给有需要的老年人提供一种养老方式的选择，保监会正牵头组织保险公司积极探索和研究这个问题，下一步，将与民政部、发改委、财政部和住建部等有关部门积极推动这项工作。
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