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二三十年后，现代的“社会中坚力量”正好步入老年，而那时也是中国社会老龄化最严重的阶段。为了更好地养老，有必要从现在开始做好规划。养老保险是个不错的选择，既可作为调拨资金的工具，不让目前的开销过度，又可保证退休后稳定的现金流。
但是谈到退休养老，无论是企业白领，还是私企老板、家庭主妇、自由职业者，都面临着同样的问题：那就是没有稳定足够的养老基金。因此很有必要在养老金问题上彻底梳理一下，为您排忧解惑。
养老规划的风险养老之惑
第一.认知养老规划的“四三”规律
包括养老要求的三要素、老年消费的三类水平、老年生活的三个阶段和退休理财三维目标。其中养老要求的三要素是：老年生活、医疗和住房。老年消费的三类水平是保障型、小康型和享乐型。老年生活的三个阶段分别为：养老初期、中期和晚期。退休理财的三维目标为替代率目标（退休收入与现在收入比率）、持续消费目标和适度贡献目标。
第二.面对养老规划面临的风险
1.来自人身方面的风险：长寿导致的养老金不足、因病致贫、职业生涯的不确定性和家庭养老方式的转变。
2.来自政策和社会方面的风险：社会保障不足和转轨时期政策风险。
3.来自经济方面的风险：经济衰退，通胀，利率、税率、汇率及投资风险。
第三.剖析退休规划的影响因素
分为两方面因素：个人因素和宏观因素。
个人因素包括：退休时点、健康状况、供养人数、预期余寿、消费期望和风险偏好等。宏观因素包括：经济政策、保障体系、通胀和税收等。
第四.分析中国百姓面临的退休环境和养老风险
按国际通行的标准，60岁以上的老年人口或65岁以上的老年人口中的比例超过10%或7%，即可认为出现了人口老龄化。在我国，2007年已有1.06亿的老年人，达到全国人口的8.1%，至2020年，将有2.48亿老年人，达到全国人口总数的17.17%，其中80岁以上老年人口的比例将达到12.37%，整个中国社会进入快速老龄化阶段；再到2050年全国老年人口将高达4亿人，达到全国人口总数的30%，其中80岁以上老年人口的比例将高达21.78%，中国将进入加速老龄化的阶段，到2100年的时候，中国社会将进入重度老龄化的阶段。
据《中国人口统计年鉴》统计，中国人口平均预期寿命从1983年的67.8岁增长到2005年的72.1岁，呈明显的增长趋势。
养老规划的建议解决之道
1.专用性：专用储备与专用支出；
2.安全性：养老金的重要性与时间性；
3.收益性：抵御通胀与养老品质的保证；
4.流动性：养老金的需求与弹性；
5.长期性：养老金准备期加支出期长达几十年；
6.分散性：未来风险的不可预见性。
养老金是不工作也会有的钱，只要活着就每月领取的现金，不会承担任何投资风险，年轻时就要开始准备到老即用的现金，祝愿大家都能确保拥有一笔稳定、可持续、源源不断的养老金！过上幸福有尊严的老年生活。
光大永明人寿保险有限公司 天津分公司 赵龙
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