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“你留下房子，我为你养老”。日前保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，拟在北京、上海、广州、武汉开展“以房养老”保险（放心保）试点。“以房养老”的话题伴随着“以房养老到底靠不靠谱？”的质疑声重回舆论焦点。30日记者采访发现，青岛以房养老模式其实早已开启 ，但推广进程缓慢。岛城某银行给记者透露，该银行早在2011年就有推出“以房养老”理财产品的打算，但由于房屋评估、生命长度等缺乏配套的参考标准，相关产品至今仍未正式推出。保险方面，记者咨询发现，由于不属于试点城市，目前青岛本地保险市场暂无“以房养老”类产品。
消息 “以房养老”保险试点将开闸
“以房养老”俗称“倒按揭”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务。日前，保监会发布消息称拟在北京、上海、广州、武汉开展“以房养老”保险试点 ，这也意味着以房养老在保险领域试点即将开闸。
从各媒体披露的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》中可以看到，以房养老保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，试点期间单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。
以房养老保险主要分为参与型和非参与型两种类型。参与型产品，保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品，保险公司不参与分享房屋增值收益。
某保险公司青岛地区负责人介绍说，相对于此前银行推出的“以房养老”产品，保险公司的养老保险更专业 、操作性更强。合众人寿精算部副总经理关娇阳在接受采访时说，银行经营的往往都是固定期限产品，而保险业的产品基本都是不固定期限，这与以房养老模式“与生命等长”的业务要求更加吻合。
据了解，目前部分寿险公司对“以房养老”保险试点态度积极，此前在保监会征集试点方案过程中，平安、新华、泰康、合众等保险公司都递交了方案。
现状 岛城银行有计划但未实施
3月30日，记者咨询了岛城多家保险公司，保险公司工作人员均表示目前青岛范围内并未推出“以房养老”的相关产品或业务。平安保险客服说：“目前，平安已递交了"以房养老"的相关方案，但是方案仅针对四个试点城市，如果试点效果良好，才有可能在全国范围内推广。”
而作为“以房养老”模式资金的主要来源方，岛城各大银行暂时也未涉及该类业务。中国银行(601988,股吧)山东省分行、工商银行(601398,股吧)青岛市分行方面均表示，“以房养老”属于新生事物，目前还处于摸索阶段，所以并未推出相关的产品。不少股份制银行更是表示，“对"以房养老"从没听说过。”不过也有少数几家银行已经有这方面的打算，中信银行青岛分行理财经理尹世朋说：“中信早在2011年就计划推出一款叫做"信福年华卡"的产品，但由于在试点阶段效果并不理想，因此并未实施。”
据他介绍，该产品实际上就是“以房养老”模式中比较常见的一种—“住房反向抵押贷款”或者叫“倒按揭”，“这种贷款专门针对有产权房的老年人。老年人可以将房子抵押给银行，按月从银行领取现金养老。在老人去世后，银行有权将房屋出售、出租或拍卖，用以收回贷款。由于是银行等金融机构通过分期付款购买贷款人的房屋产权，类似于将现有的住房抵押贷款反过来做，因此也被称为"倒按揭"。”尹世朋说。
除了中信银行青岛分行外，浦发银行(600000,股吧)青岛分行也有类似的业务打算。但对于相关细节，浦发银行青岛分行工作人员表示不愿过多透露。他说："以房养老"模式需要政府部门、银行、保险 、养老机构 、评估机构，房屋中介共同参与合力运作，目前仅靠银行一己之力很难推进。”
究因 受现实操作和固有观念的影响
传统的养老观念根深蒂固，也让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形式。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。很多老年人也认为，如果需要用房子养活自己，不仅自己内心会有挫败感，在外也会觉得自己和孩子都无颜面。
记者30日在南京路家乐福门口随即采访了20名老人，其中15人直接表示不会考虑“以房养老”，3人表示没有听说过这种养老模式，2人表示自己可能会考虑。
拒绝“以房养老”最多的理由就是留给子女。“一辈子辛辛苦苦赚来的钱大半投在了房产上，"以房养老"虽然能够提供养老贷款，但是房产最终将被金融机构收回而不能留给子女，同时还要在养老院颐养天年，不能享受儿孙满堂、子女绕膝的快乐，这我接受不了。”一位受调查的女士说。在采访中甚至有人提出，“与其为了养老贷款而让银行拿走自己的房子，倒不如干脆趁早卖掉房子，花自己的钱。”
青岛市委党校经济学教授刘文俭也认为，中国传统养老观念与“以房养老”模式有些格格不入。他说：“在国内，绝大多数的老年人还是会将房产交由子女继承，只有极少数没有儿女、退休金不高，而又想晚年过上更好生活的老年人才会选择走"以房养老"这条路。而且，"以房养老"在真正操作的过程中还有很多问题，比如房产的估值如何界定等。此外，一个人生命的长短是无法确定的，所以"以房养老"用一种确定的方式来衡量不确定的问题，存在一定的缺陷，如果办理"以房养老"10 年或者20年后，老人依然身体康健，那怎么办？”因此，刘文俭认为，要从根本上解决我国的养老问题还是要从提高社保，完善养老制度方面入手。
尹世朋则认为，从银行的角度看，“以房养老”之所以推进起来有难度，主要有两大原因 。“一是"逆按揭"存在种种风险。首先，在我国产权目前只有70年。除产权有年限外，"逆按揭"业务的唯一抵押物就是房产，但房产还存在贬值、拆迁、灭失的风险。对于银行来说，出现上述风险就容易导致资不抵债、坏账的发生。另一方面，贷款期限较长则意味着信贷资金占用的机会成本风险较大。贷款期间，一般银行机构不会规定老人偿还本息，而考虑到一般情况下，个人消费贷款利率低于资本市场的平均利率，因此如用将来的利率计算现在的资金占用成本，显然存在较大风险。”尹世朋说。
案例
丁克一族卖了房住老年公寓
虽然这次的保险试点城市中并没有青岛市，但30日记者在采访时了解到，青岛的“以房养老”模式其实早已开启，主要模式是老年人用房屋出租、抵押或出卖的费用，来支付自己在老年公寓所需费用。
今年78岁的张女士就是“以房养老”中的一员。张女士介绍，自己和老伴是丁克一族，一辈子没要孩子。张女士是5年前搬来老年公寓的。她介绍，来老年公寓之前她住在原四方区，房子70平方米左右。“我和老伴都是退休职工，俩人每个月有5000多元的退休金。刚退休那会儿，我和老伴想着还年轻，就自己在家里住。后来老伴得了重病，身体行动不便，我也年纪大了，发现自己在家照顾着也有点吃力，我俩就合计着要不就把房子卖了，去老年公寓住得了。”
在搬进养老院前，张女士先是把自己的房子租了出去，每月租金约1500元，老年公寓每月收费1650元，她说，“住公寓的钱和我的房子租金差不多抵消了，我和老伴每个月的退休金，拿来改善一下我们的生活或者买药、住院啥的差不多都够了。”
张女士说，看着这几天房价不大稳定，她和老伴合计着今年就把房子出手卖了。她说：“我俩也没个孩子，不用想着给孩子留点东西，把房子卖了，趁着还能动弹，打算和老伴再出去走走看看。”
已立遗嘱走后房子留给儿子
臧先生住在市北区海逸景园小区，今年71岁，说起“以房养老”，臧先生第一反应就是摇头，“我们早就立好遗嘱了，走后房子一定留给儿子。”臧先生笑呵呵地说。
在小区里，臧先生说偶尔也会和几个老哥们讨论一下“以房养老”好不好的问题，但臧先生说，多数人还是不愿意把自己奋斗了半辈子，贷款买下的房子就这样给卖了。
据臧先生介绍，他所在的那栋楼上有将近250家住户，由于是回迁房，老年人住户比较多。他说：“这么多户里，我知道的也就五六位老人选择"以房养老"吧，这几个老人要么是孤寡老人，在家没有人照顾，要么是儿女工作太忙或者出国了不在身边。”
臧先生小区里住老年公寓的老人房子都是租出去的，没有卖房子的。“老年人比较容易想家，就算住在老年公寓里，也想能在想家的时候回自己的房子看一眼。”臧先生说。
不过臧先生也表示，自己只是不能接受将房子作为抵押或者卖出的方式养老，可并不反对等年纪大了之后进入老年公寓或者养老院生活的方式。
本版文/记者 乔秀峰 林伟萍
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标签： 养老
