“以房养老”风险需警惕

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　　从发达国家“以房养老”的经验看，“以房养老”要推广，需要为老人提供可靠的保障，灵活的放款和赎回安排，而这离不开政府的保险（放心保）和背书。但是，由于此类贷款周期长、风险大，如何防控政府保险背后的风险，尤其是当一国经济遭遇重大危机、违约事件大量出现时，值得警惕和探索。

　　以美国为例，2012年美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金亏空163亿美元，其中倒按揭贷款“贡献”了52亿美元。其主要原因是金融危机爆发，美国房价大跌，经济陷入衰退，大批老人的生活和经济状况发生显著变化，违约事件大量增加，作为贷款的保险方，该基金大量失血。

　　为此，2013年8月份，美国总统奥巴马签署了《反向抵押稳定法》，该法授予美国住房与城市发展部就老人办理倒按揭贷款进行重大调整的权力。9月初，修改方案下发能办理此类贷款的金融机构。新的方案旨在降低老人未来违约的风险，主要措施包括减少金融机构放款方式和利息差别，限制第一年内的放款金额，并新增一个第三方托管账户用于支付物业税和保险费等。

　　英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。由于英国的房子不存在使用年限的问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。

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