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记者 肖娟
典型案例
我是在广州生活的长沙人，今年50岁，老婆同龄。我在一家大型房产公司任职，年薪60万至100万元，但开支也很大，属于大进大出型。关于开支，我只能说出大头，房贷一年6.5万元，养车一年3万元，生活费开支一年算8万元（月均6000多元）。另外的开支、人情、给父母的钱等，我没具体算过，也说不上来。
资产方面：存款20多万元，美元1万多，股票7万元，加起来40万元左右。3套房产，其中长沙两套房产均为按揭，广州一套小户型毛坯为全款。
理财需求：收入较高，却没存多少钱，感觉再不规划养老就来不及了。退休后我准备回长沙养老，我对养老的生活水准要求不高，希望退休后我能开得起车。
（网友 陈先生）
现状分析 可贵的危机意识
陈先生工作专业性强，年薪高，为何会对未来充满强烈的危机意识？中国农业银行湖南省分行私人银行部财富顾问周明认为，陈先生的危机意识主要来自三方面：
第一，陈先生家庭生命周期处于成熟期，家庭财富已处于一生的鼎盛阶段，夫妻两人虽投有基本社保，但当前积攒的家庭财富仍不足以确保老两口颐养天年。
第二，陈先生一家是较为典型的单支柱家庭，陈先生50岁，还有10年即将退休和面临人生收入的断崖时期，届时家庭收入锐减，能否持续维持当前相对较舒适的生活将面临重大挑战。
第三，陈先生家庭资产的重头在3套住宅房产，其中一套用作将来养老自住，一套用于出租，一套投资广州郊区的小产权房仅为毛坏房，资产流动性弱，不易变现。
需求分析 兼顾五大规划
通过与陈先生的交流，理财师按重点程度和时间顺序梳理出陈先生家庭的五大理财目标：其中退休前三项，一是子女教育规划，确保儿子读研费用和生活支出；二是投资理财规划，端正家庭理财观念，为退休养老打好经济基础；三是房产规划，妥善处理小产权房。退休后两项，分别是退休规划和财富传承规划。陈先生家庭年收入百万，年支出不到20万，说明调整调升空间大，如能科学、合理、系统地实施家庭理财，有能力达成各项家庭理财目标。
理财建议 实现财富自由
1.树立科学的家庭理财观。一是建个明白账，搞清楚自己有多少钱，花了哪些钱。二是做好开源节流，管住随意花掉且不必要开支的钱。三是养成每月强制储蓄好习惯，将家庭年收入的30%左右储蓄为理财资金，这个比例是按退休时仍保持家庭当前生活支出水平至少30年所需最低强制储蓄比例算出。
2.投资理财，稳字当头。一是主要投资稳健型银行理财产品配置，逐步代替原有存款，提高家庭财产整体收益。二是适量投资稳健型股票市场融资产品，主要购买两融收益权产品和优先级结构化产品。三是按陈先生风险测评水平基金定投指数型基金组合，配置少量比例的中证500指数型基金。与沪深300指数相比，中证500指数权重股代表着中国经济未来的成长与活力，且规避了地产、白酒等板块，在稳定性上又优于创业板和中小板。2006年-2013年，中证500指数年均涨幅17%，在所有股票指数中排名第一。
3.规划幸福晚年人生。我们从环游天下（60-65岁）、健康养生（65-75岁）、颐养天年（75岁以上）三个阶段进行了规划。
一是环游天下阶段，在每天适当安排体育健身活动之余，陈先生可以有充分时间实现一些自己年轻时未实现的人生理想，充实自己的退休生活。
二是健康养生阶段，这阶段更要关注自身健康养生的问题。中国卫生服务调查显示，城市65岁以上老人患病率为60%。中国卫生部统计，中国老年人人均医疗费用为年轻人的2.56倍。
三是颐养天年规划，这阶段家庭医疗保健、长期看护需求将逐年提升。陈先生可以考虑入住养老社区养老。
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