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保监会关于“以房养老”试点的指导意见，尽管仅处于意见征求阶段，却再度引起社会对于“以房养老”的关注。记者今天上午从丰台区右安门街道办获悉，右安门街道主动当“试验田”，在街道60岁以上老人中推行“以房养老”。幸福人寿作为试点企业之一，也将为右安门街道“吃螃蟹”的老人提供“住房反向抵押养老保险”。
老人最关心房产权益
丰台区右安门街道是一个典型的老龄化街道。根据2013年底最新数据统计，右安门街道60岁以上的老人已达到2万余人，约占辖区常住人口的25%。而这其中，鳏寡孤独的老人和持有多套房的老人，又占到老人群体中的10%。
“3月以来，我们面向社区老人发放了800份问卷，回收了600份，其中80%的老人对"以房养老"项目感兴趣，可出于种种疑虑，感兴趣的老人中90%表示持观望态度。”右安门街道办主任储建军介绍，老年人的疑虑主要集中在两方面：一是国家目前还没有出台正式的政策和细则；二是未来房屋增值了，该怎么保障老年人的权益。“截至目前，已经有19名老人和幸福人寿进行了沟通，表示要深入了解，其中还有一名老人是专门从朝阳劲松街道赶来的。”
幸福人寿设计“反向抵押”产品
“试点期间，其实不需要太多老人，我们还会对有意向的老人进行筛选。”“以房养老”首倡者、幸福人寿保险（放心保）监事会主席孟晓苏告诉记者，倡导“以房养老”十年，今年终于有了实质性的进展。
作为已提交了方案的试点企业之一，幸福人寿的方案更接近于国外标准的“反向抵押”方式。据悉，幸福人寿已经基本完成了产品的设计研发与模型测算工作，主要集中于北京和上海两个城市，其中上海主要针对失独老人，具体的方式可以采用产权增名或抵押，投保老人可一直住在房子里，老人过世之后，保险公司方可处置房屋。如果老人在中途不愿继续，还可以申请退保。
“目前，已经有为保险公司服务的代理机构，未来还需要代表投保人利益的经纪公司。经纪公司需要代表投保人分析哪个保险公司更有利于投保人的利益，经纪公司如何代表投保人选择、给付。”孟晓苏给记者举了个例子：一个老人将500万的房屋做了“反向抵押”，去世后房屋增值到1000万元，扣除本息800万元后，剩余200万元。而这200万元需要还给老人的继承人。
房价下跌风险不该老人承担
在孟晓苏的形容中，“住房反向抵押养老保险”是一款微利产品，赚取的主要是利息收入。“那么，未来房价下跌怎么办？”无论是保险公司还是投保人，对此都很担忧。
“以房养老提了十年没落实，阻力之一就是对于房价下跌的担忧。”孟晓苏笑言，保险业信了十年，房价涨了十年，特别是“限购”政策执行后，北京房价大幅上涨。“方庄由天价1600元/平方米，涨到了二手房42000元/平方米，保险业明明吃了亏却不自觉。”
孟晓苏表示，从未来看，专家们普遍认为房价上涨的概率大于下跌的概率。不过，即使有一天房价下跌，风险也不应由老人承担。“以房养老中的老人房产应该设有价位底板，尤其是试点期间应对老人给予照顾，对房产价值给予足够估价，不要过分压低房产价值。”
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“以房养老”，即住房反向抵押养老保险，在民间被称为“倒按揭”，是指老人将自己的房屋产权抵押出去，以定期取得一定数额现金的养老方式。老人去世后，保险公司将收回住房。作为养老体系的补充，“以房养老”也被称为帮助的是“有房的穷人”。
2013年9月13日，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提到“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即“以房养老”。今年3月，保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，拟在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的试点。
本报记者 赵莹莹 J201
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