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近年来，随着城镇化进程加快和越来越多的青年农民离开农村、融入城市，丧失劳动能力的农村居民如何养老、谁来养老问题日益突出。因此，2013年9月国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，切实加强农村养老服务，鼓励城市资金、资产和资源投向农村养老服务，建立连城乡、跨地区的协作养老机制。在此背景下，如何发挥农村金融的核心作用，统筹解决农民养老和农村经济社会发展问题，值得思考和探索。河南信阳市平桥区郝堂村，通过成立养老资金互助合作社进行了尝试。
有益尝试
郝堂村位于河南信阳市平桥区，村域面积约20平方公里，下辖18个村民组、620户、2155人。2009年10月，在平桥区政府和河北大学中国乡村建设研究中心的支持、指导下，郝堂村以“资金互助促发展，利息收入敬老人”为宗旨，成立了夕阳红养老资金互助合作社（简称夕阳红）。成立不久，夕阳红吸收了不付息、不分红的社会资金160万元。到2013年上半年，夕阳红资金总量已达340万元。
夕阳红由发起人成员、老年成员、存贷款成员和社会成员等组成。其中，凡男性年满60岁、女性年满55岁的本村居民，都可以缴纳2000元资格股金入社成为老年成员；凡按要求向合作社存入资金或从合作社获得贷款的，都可以成为存贷款成员。为实行规范化管理，夕阳红设立了理事会、监事会和会员大会，并制定了章程。
为了控制经营风险，夕阳红对贷款存款业务做了详细规定：一是只向有抵押物（林权证等）、有成员担保、良好信用记录且已还清前期贷款的本村成员放贷。二是对贷款人经营状况进行评估和跟踪服务，确保贷款有效回收，优先发放风险小的投资项目。三是每笔贷款限额10万元，且必须经理事会、监事会对贷款人的品德、信用、贷款用途等评判和老年成员组成的“十人小组”审批后，才可发放贷款。四是只在工作日接受存款，存款金额不得超过10万元。
合作社的经营收益主要用于老年成员养老。各种收益分配比例为：养老金40%，公积金30%，风险金和管理费各15%。合作社经营收益来自银行存款利息、等额担保贷款所得、成员贷款利息和其他经营收入。在2009—2012年间，合作社分别向每位老年人成员分红300元、570元、720元和800元。2013年，虽然成员数量迅速增加“摊薄”了分红金额，但也在750元左右。
诸多创新
归纳起来，夕阳红养老资金互助合作社最大的创新之处在于将养老和金融连接起来，尝试一举解决农村社会的两大难题—农民养老问题和农村金融困境。
首先，为空巢老人提供养老资金，缓解了本村老人的养老难题。近些年来，农村居民养老问题日益突出，农民养老问题的关键可以归结为如何让农民“老有所养、老有所乐”，“老有所养”需要解决的是资金问题，“老有所乐”需要解决的是老年人生活幸福问题，前者制约着后者。郝堂村通过制度创新，依托《农民专业合作社法》，成立了养老资金互助合作社。在2009—2012年4年间，每位老年人成员累计分红达2390元，已经完全收回了2000元的股金，每股的年收益率高达30%。这一收益率不仅增强了农民对资金互助合作社的认可，也有效地减小了郝堂村老年居民养老的资金缺口。
其次，为本地农户和小微企业提供金融服务，促进了村域经济发展。城乡一体化的加速、农民工回乡创业的兴起，导致农村居民的金融服务需求日益强烈。虽然近几年国家在农村金融改革方面做了很多努力，但农村金融市场仍存在金融服务供求不平衡和“金融排斥”现象。郝堂村地处农村改革实验区，这种地理区位让更多的郝堂人有机会脱离农业生产从事商业活动。从事商业活动需要一定的资金支持，在正规借贷渠道缺乏的情况下，郝堂村以养老资金互助社为载体，把成员的闲散资金吸收到互助社，进而贷给这些年轻成员获得利息收益，再把这部分收益作为养老股金的分红分给老年成员。贷款成员方便地获得生产经营资金，老年成员有保障地获得养老股金分红，郝堂村的经济社会发展活力被激发。
夕阳红通过为年轻成员的生产、生活提供贷款，获得利息收入，再将利息收入用于老年成员养老，实现良性循环。这不仅发挥了闲散资金的作用，改善了年轻人的生产、生活状况，带动了村庄整体经济的发展，同时还有效解决了农村居民养老方式单一、养老资金来源不足的问题。
仍存不足
虽然目前夕阳红取得了很好的经济社会效益，且不存在坏账、呆账，但它在运行中仍有以下方面稍显不足。
首先，“外部依赖”严重，经营独立性不够。经营资金除来自本村村民外，还有其他三个来源，其中160万元是由政府出面协调筹得。在政府的主导下，这笔资金经合作社转手贷给村委会，由其成立生态旅游投资公司，资金的实际用途是推动郝堂村进行新农村建设和布局旅游产业，过度依赖政府、村委会可能给合作社发展造成不利影响。另外，虽然这笔资金的提供方不要求分红和支付利息，但作为债权人，实际上也对夕阳红发展起着举足轻重的作用。
其次，激励机制不健全，管理人员不稳定。章程规定合作社收益的15%用于支付管理费用。但实际上本着公益原则由村委成员及政府人员兼任的管理人员并未收取夕阳红的工资费用，其工资仍由政府加以补贴和支付。合作社只向一个出纳人员支付每月500元的工资。因出纳工资较低，导致该岗位人员流动性很大。工资与效益不相关的机制决定着其管理人员要依靠个人责任心进行操作，内部管理规范程度不够。
最后，政府监管缺乏，风险控制不到位。夕阳红虽然在工商局注册，但它的法人营业执照上的业务范围是：“农作物种植、养殖，农业技术服务，成员互助”，并没有关于资金互助的表述，之所以在工商局注册，是因为有关监管机构不同意审批资金互助社，这就意味着夕阳红不在有关监管机构范围内。虽然合作社章程对风险控制有规定，但由于不够专业、人才缺乏，夕阳红无法对风险进行评估和监管，风险控制机制可能存在漏洞，再加上激励机制和管理人员问题，这个短板可能更加突出。
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