“以房养老”7月起开始试点

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　　有一首歌是这样唱的：时间都去哪儿了？还没好好感受年轻就老了。歌词催人泪下，也从侧面验证了中国已进入老年社会。数据统计截止到2014年2月，我国60岁以上老年人数量已超过2亿，预计明年将达到2.21亿。按照平均一年增加860万人的速度，到2025年将超过3亿。

　　面对当前社会化养老困局，以房养老话题被提上日程。

　　昨日，中国保监会召开新闻发布会，公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称《意见》）。计划在北京、上海、广州、武汉四个城市进行“老年人住房反向抵押养老保险（放心保），又名放心保”。该保险就是我们通常所说的以房养老。试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　A 以房养老保险产品有两类

　　《意见》指出，反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。参与型产品，保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品，保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

　　B 暂无细则 推行难度较大

　　中国保监会吉林监管局相关工作人员昨日对本报记者表示，目前《意见》中并无细则，吉林省也不是首批政策试点地区。不过无论从业内角度分析还是作为普通百姓，他认为以房养老的推行存在较大难度。

　　一位不愿透露姓名的险企人士透露，虽然《意见》中表示政策将于今年7月1日试行，但并未出台具体的细则，中国保监会也未公布哪些保险公司可以做该项业务。“恐怕只有个别保险公司的高层能了解更为详细的信息。以房养老保险的推行需要一系列政策、相关部门的支持，哪一环节在运作上出现问题，都将无法正常推行。所以，即便在试点地区试行也需要一段时间。”

　　记者了解到，中国保监会曾于今年3月份向行业内公司下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），其中涉及一些内容，但目前并无定论。

　　《征求意见稿》中表示，“以房养老”的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

　　在保险公司试点资格方面，需满足7个条件，如已开业满5年，注册资本不少于20亿元，能对反向抵押养老保险进行合理定价等。保监会要求，保险公司在宣传时一定要如实介绍，明确提示消费者抵押房产的后续评估、管理和处置情况，不得夸大房产增值在提升养老金领取水平方面的作用。房产价值应聘请具有一级资质房地产估价机构进行评估，费用由保险公司和消费者共担。

　　此外，对于该产品的销售，保险营销员需持证上岗，经考核通过后才可取得反向抵押养老保险业务销售资格。而为了充分保护客户的“反悔权”，《征求意见稿》特别提出该产品的“犹豫期不得短于15个自然日”，比一般保险产品10天的犹豫期有所增加。

　　D 保险公司“心里也没底”

　　险企人士认为，该业务肯定是规模大有实力的大型保险公司才能参与，“以房养老是个敏感问题，处理不好是会出乱子。即便是大型保险公司对此也会相当谨慎，别看以房养老是把房子抵押给保险公司，但这不表示其中不存在风险。”

　　他认为，以房养老推行的最大难度在于，国内房价的中长期走势及人均寿命都是难以预测的。对于金融和保险机构来说，“倒按揭”的时间越长其风险就越大。首批政策试点的地区房价较高，变现较为容易，但政策如何推广也是问题。

　　市民担忧

　　房屋评估价格是否透明合理

　　将多年积蓄购买的房屋抵押出去的百姓更是顾虑重重。

　　昨日，65岁的何先生告诉记者，自己每月退休金仅2000元左右，在长春市有一套自住产权楼房，膝下仅有一女。不过，谈到以房养老，何先生持反对意见。“辛辛苦苦攒了一辈子才买的房子，在没有明确保障的前提下是不可能抵押出去的。房子将来是要留给女儿的。”在采访中，绝大多数老人和子女均称不会轻易接受这项业务。

　　市民最为担心的是以房养老政策是否透明，即房屋评估价格是否合理。“目前房地产评估市场存在很多不规范的现象，有争议的评估结果并不少见。比如说房价涨跌怎么算？房价如果涨了，是不是每个月可以领的养老金也得涨？这个幅度由谁来评估？如果政策和法规无法保障百姓的利益，谁会将房子抵押出去？”

　　延伸

　　无子女的老人较为适合

　　《意见》的初衷是为解决社会养老压力。目前“4-2-1”的家庭结构使得年轻人供养老年人压力很大，养老金少、物价上涨都使得人们担心日后的生活质量。不过，以房养老未必适合所有家庭。险企人士认为，若政策试行后，有独立产权房的、没有子女或直接继承人的、中低收入水平的城市老人较适合这项政策。并且在以房养老模式中，只有老年父母与子女分开居住，该模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。

　　本报记者 吴丽娟

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