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冯剑昆，金融理财师(AFP)。中国工商银行股份有限公司河北省分行营业部私人银行团队财富顾问。1985年入行从事个人金融工作，精通个金业务。
座右铭：您的财富增值是我最大的欣慰！
案例
与上有老，下有小，有车贷房贷，剩余收入刚够日常消费的年轻家庭相比，正定新区的刘大妈可谓“资产雄厚”。
刘大妈今年68岁，是一名退休教师，老伴69岁，也已退休。得益于旧房拆迁，她和老伴如今坐拥三套住宅，一套自住，两套出租。资金方面，辛苦耕耘一辈子的老两口，不知不觉中已攒下20多万元固定存款。此外，两人每月还分别有1900元和3400元的退休金，两套出租的房屋，每月也能收回2000元房租。
收入多了，支出却没跟着增长。节俭一辈子的刘大妈，每月日常生活支出仍然控制在2500元左右，唯一犒劳自己的是，每年增加了一项5000元左右的旅行。另外一个重要支出，则是每年给外孙和孙子每人一万元的上学资助。
这几年，刘大妈也一直在寻找让钱生钱的方法，却屡遭不顺：买了5万元的保险分红，因为提前支取，四年利息才收回1000多元，还不如银行固定存款。赶个时髦，买了3万元P2P网贷产品，结果平台跑路把钱卷跑了。“现在啥也不敢买了，但眼瞅着辛苦攒下的钱成年累月躺在银行账户里贬值，又很着急。现在不是流行理财吗？怎么理财才能让资产保值增值，还能提升生活品质呢？”刘大妈着急地问道。
财务诊断
面对刘大妈的资产现状和理财需求，中国工商银行股份有限公司河北省分行营业部私人银行团队财富顾问冯剑昆分析表示，目前刘大妈的财务自由度高，基本已经达到自由、自主、自在的财务状况。同时，储蓄率相对比较合理，收支相抵，有一定结余，且没有负债情况，收支也比较合理。不过，刘大妈的资产流动性较好，长期的投资收益情况还有待进一步提高。
“刘大妈的家庭拥有一定量的存量资产，以家庭目前的资产情况来看，理财方案在于实现子女教育和养老，其次方案侧重于可执行性，稳健实现资产的保值增值。”对此，冯剑昆作出以下理财分析建议。
理财分析
1、预留家庭现金储备
从财务安全方面考虑，应当预留足够的现金储备，以备不时之需。一般而言应急金的额度是家庭固定月支出的6倍左右，但可利用一些现金管理工具提高存款收益。当前将储蓄存款与短期货币投资工具相结合作为现金储备，使资金在确保流动性的前提下提高收益。即1万活期存款，1万货币基金。
2、建立家庭保障体系
建立家庭保障体系的目标是以固定的保费支出锁定风险，减少影响家庭未来幸福的不安全和不稳定因素。刘大妈除加强对自身财务保障，应重点加强外甥、孙女两人的投保。外孙、孙子两人方面主要考虑子女教育金的保障。利用投连险方式增加收益的同时提供一些意外的保障。
3、遗产筹划
刘大妈有三套住房属于夫妻共同财产，家庭维持目前生活水平，将有可观的遗产留给下一代，提前筹划必不可少。
遗产筹划工具有遗嘱、遗产信托、人寿保险、赠与等等，相关作用及缺点如下：
制定遗产筹划的原则：保证遗产的可变性、确保遗产的现金流动性、尽可能地减少纳税额。
人寿保险和赠与手段在当前即可使用，人寿保险通过一定的小额费用支出为年幼的子女提供生活和教育上的进一步安全保障，赠与方式目前在国内无税收征收，固定资产一定范围内的赠与，目的是保障必备住房所需，建议每个孩子名下可赠与一套，某种程度上减少房产税万一征收，征收对象的减少。遗嘱和遗嘱信托方式刘大妈可届时根据实际情况再定。
4、稳健投资
老人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标准，用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。国债，是养老金保值升值首选，其收益率比定期存款高，并有国家的信用作为保证。其次是定期存款，安全性有保障，缺点是收益率较低，流动性较差；再者，部分银行理财产品，低风险，收益率高于同期存款利率，剩下的20万投资工行理财产品是不错的选择。
值得提醒老年人的是，股票、黄金等风险较高，波动较大，并不适合老年人。有的老年人有一定的投资经验，即便如此，用于股票投资的资金比例也要随着年龄的增长而降下来。毕竟，年过花甲，颐养天年，不宜承受市场大起大落的风险。可以用每年的结余投资基金，比例控制在家庭金融资产的10%左右，博取较高收益。
5、享受当下
退休后，刘大妈有了更多自由支配的时间。建议老两口参与一些合适的锻炼项目来增强体质，延缓衰老。同时，退休后的心理健康也要维护好，退休后时间较多，不妨参加社区的老年兴趣班，例如桥牌、书法等，既能陶冶情操，又能扩大社交范围。
老两口也可以根据自己的兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和民俗文化的机会，呼吸新鲜空气，回归大自然，享受快乐健康的老年生活。
风险提示
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根据客户的情况，建议一年定期找理财师检查一次财富报告。若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
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