以房养老，说易行难

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　　据报道，幸福人寿日前正式推出国内第一款“以房养老”保险，但在推出近四个月的时间里仅签约了12户家庭，这一数字相比我国庞大的老年人群来说，几乎可以忽略不计。相关专家则指出，选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。

　　经过十余年的酝酿，2014年6月，保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，意见要求自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。所谓“反向抵押养老保险”，是指有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　不少专家认为，建立房屋反向抵押制度，不仅可以创造一种新型的养老社会保障模式，完善社会保障体系，同时也可以减轻城市老龄化对我国经济发展造成的冲击，减轻国家、社会、企业、家庭及个人的压力。但显然，近四个月签约仅12户家庭，相比我国2.16亿老人基数来说，占比微乎其微。以房养老，目前来看，只是看上去很美。

　　眼下，中国已经迈进了老龄化的大门，如何积极应对人口老龄化，显然是一个迫在眉睫的重要问题。在笔者看来，考虑到我国的现实情况和传统伦理观念等因素，房屋“反向抵押养老保险”在我国实际上说易行难。

　　首先，房价如今依旧坚挺，买一套房要搭上一辈子的积蓄，还要当数年、十多年的房奴。好不容易到退休还清房贷，却又开始实行反向抵押贷款——试问，几个老年人经得起这样的折腾？如果把房子抵押给保险公司，身故后即便有余钱留下，自身显然也难以接受房产的易主。

　　再者，中国人根深蒂固的传统伦理观念，是以房养老的最大屏障。老人们都希望在晚年有一个温馨、和睦的家庭环境，子孙绕膝，享受天伦之乐。如果老人不顾念亲情，办理了“以房养老”，一方面会给人造成其子女不孝、自身养老困难的感觉，无端让子女承受不必要的社会舆论压力；另一方面，极可能会引发子女与父母的感情、财产危机。另外，如何妥善处理儿女对继承权的放弃，恐怕也是难以解决的法律和道德问题。

　　因此，在中国，“以房养老”不太可能是大众化的选择。

　　中国的“老有所养”关乎家庭、社会稳定。人们更希冀的是国家的人文关怀，国家是给老百姓(603883,股吧)的生活提供的一种“担保”。国家养老要秉承公平和正义，有效发挥社会及国家的养老功能，使老人真正“老有所养”。

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