养老应有选择

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　　以房养老试点2年，在四个大城市推出的老年人住房反向抵押养老保险，只有60户78人参保的状况，似乎印证了这个保险市场非常狭小。但是面向小众市场的产品，就不具备存在的意义了吗？大头菜认为不然。

　　以房养老从来就不是一个大众化的产品。即使是开展此类业务较早、也相对较为成功的美国，有条件参与的老年家庭也只有约3%的参与比例。对于面向小众市场的产品，以数量来论英雄不科学。

　　在物质条件改善、需求越来越多元化的今天，一个产品想要做到老少通吃是很难的事。很多产品取胜的秘诀在于抓住了细分市场，满足了特定人群的个性化需求。作为一只小众保险产品，老年人住房反向抵押养老保险也是如此。

　　我们拿数据来说话。根据目前唯一推出此类产品的幸福人寿的统计，从区域来看，一线城市（北上广）相较于二线城市（武汉）对该产品的需求更显著、认知度更高；从家庭构成来看，无子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失独老人；从年龄来看，平均年龄为73岁，年龄最大的85岁；从房产评估价值来看，200万－300万元区间居多，价值最高的房产位于上海，最低的在武汉；从月领养老金来看，以月领养老金5000元~10000元居多，平均为8000元。尽管投保人群还比较少，但从中也可以看出这个产品对于高龄孤寡、失独老人是比较有吸引力的。而且平均月领养老金8000元对于提高参保老年人的可支配收入，提升他们的养老水平方面，也是成效明显的。

　　保险版以房养老，为拥有房产且能自主支配房产的特定老年群体增加一种养老选择，为老年人提出了一个新的养老解决方案。试点的产品或许设计并不完美，但是我们可以用更宽容的姿态去看待这个新生事物，同时呼吁市场上能出现更多有个性的养老服务产品。

　　说到这里，大头菜想讲一个小故事，虽然极端，但是可能会帮助大家提升对以房养老的理解。法国人卡尔芒活了122岁，她最为世人称道的是一笔投资。1965年，90岁却无继嗣（子女已去世）的卡尔芒签下一份在法国常见的协议，将其独立产权的公寓卖给一名律师。律师同意支付她2500法郎／月的生活费直到其去世为止，交易时公寓的价格等于10年的生活费。122岁时，卡尔芒去世，她从这个律师（在她120岁时已去世）和他的遗孀处总计拿到了96万法郎的生活费，是房产原价值30万法郎的3倍以上（不考虑房产增值和资产折现）。从卡尔芒老太太的经历，或许可以悟出一个道理：自己的健康是最好的投资，敢于放弃对既有财富的迷恋，让每天过得更好，最终的收获将远远超过放弃的财富。

　　周静

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