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东方早报：目前中国养老保险制度最大的问题在哪里？ 郑秉文：没有顶层设计和长期测算，置制度长期可持续性于不顾，把社保制度看得太简单，认为只要能发退休金就行了，不管未来的风险。这是目前最大的问题。因为我们目前社保的覆盖面还比较小，随着覆盖范围的慢慢扩大，新纳入体系的都是年轻人，他们现在只缴纳不用支付，现金流还可以，但以后就难说了。 东方早报：在你看来，中国养老保障制度应如何进行顶层设计？ 郑秉文：中国养老保障制度的顶层设计，就是要统筹所有的养老保障制度。要考虑一个国家的养老政策的战略性、前瞻性、统一性，这就是养老保障制度顶层设计的基本原则。所谓战略性是指社会保障只是经济社会的一个子系统，它要配合整个经济社会发展的格局和发展战略，比如，要为增长方式转变做出贡献等，就是说要配合经济社会发展的总战略，而不能与此相悖；前瞻性是指既要考虑到中短期的各个养老制度的财务可持续性即经济发展水平所能承受的负担问题，又要考虑到符合一国历史传统文化的兼容与同向，符合对其经济模式和福利模式的追求；统一性是指对个人而言退休收入的多元性、稳定性和充足性等问题，既要考虑到体面的退休生活，又要考虑到劳动力市场弹性和对市场的扭曲等问题。 养老保障制度的顶层设计说复杂也复杂，说简单也简单。谈顶层设计，可以从好几个角度来分析。首先，我们从支柱的角度来看。 养老保障可分为五大支柱，分别为：零支柱，即来自国家财政转移支付的养老补贴；第一支柱，来自于企业雇主和雇员双方缴费的基本养老保险；第二支柱，来自于企业雇主和雇员双方缴费的企业年金制度；第三支柱，来自于商业养老保险产品市场的提供；第四支柱，来自于个人的其他家庭养老资源，例如银行存款，再例如经营性资产收入（房屋出租），还有子女馈赠和遗产等等。 从上述支柱分析的角度可看出，中国养老保险制度方面存在一些问题。比如，五个支柱中的失衡现象始终未得到根本性转变，目前压力主要集中在基本养老保险身上即第一支柱上和家庭养老资源即第四支柱上。绝大部分人的养老主要依靠这两个支柱，所以，国家的压力大，家庭的压力大，而几乎全社会所有的注意力、政府的精力和退休人员的主要退休收入都在第一支柱上面。其次，第四支柱上即个人和家庭养老也承受着巨大的压力，不利于拉动当期消费和缓解储蓄率，因为大家的预期普遍不好，不敢消费。 相比之下，其他支柱显得非常落后，没有承担起相应的责任，没有发挥相对应的作用。如，第二支柱即企业年金的替代率仅为1%（替代率是指劳动者刚退休时的养老金占退休前工资收入的比例来反映养老保险的给付水平。它是衡量老年保障程度的关键性指标）。零支柱，即来自于财政转移支付的养老补贴呈碎片化状态，没有全国范围的统一政策。第三支柱，商业性养老保险的密度和深度差距都非常大。
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