工薪阶层需要为退休保障做哪些准备

　　刘先生夫妇35岁，打算55岁退休，两人预计寿命80岁。估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为10万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻俩每年的生活费用预计会以每年3%的速度增长。退休后夫妻俩每年大约能拿到4万元社保养老金，以每年3%的增长率上涨，假定退休前每年回报率为6%，退休后回报率为3%。

　　理财师建议：

　　首先，需要确定实际的养老金需求：退休后第一年生活费为10万元，此后生活费每年增长3%，但退休后回报率也为3%，两者相互抵消。因此，退休后每年所需生活费均为10万元，退休生活将为25年。那么退休后所需生活费现值（折算至退休当年，即55岁年初）为250万元。

　　其次，确定养老资金需求缺口：退休后每年能拿到4万元社保，通胀率及回报率均为3%，相互抵消。因此，退休后社保提供的养老金现值（折算至退休当年，即55岁年初）为：4×25=100（万元），养老金缺口为150万元。

　　最后，确定实际的年金险保额：据此，刘先生夫妇要购买55岁后每年能领到6万元养老金的年金险，或购买55岁后能一次性领取到150万元养老金的年金险。