大龄工薪家庭积累教育金保险规划

　　问：有专家说小孩的教育金不一定要走保险，但身边有不少朋友都给孩子买了保险公司的万能险。我想让你们也帮我的小孩做一份这方面的保险规划。

　　答：工薪家庭，大多是晚婚晚育，家庭主要收入来自于每月的固定收入以及其他投资收入，所以首先要保证家庭主要收入来源的家庭成员有足够的保障，主要是意外和疾病方面，避免主要家庭成员缺失、暂时或者长期丧失劳动能力对家庭财务状况产生重大影响。

　　梁秋的家庭情况：

　　梁秋，女，42岁，高中英语老师，月薪5000元；老公，45岁，苏州大学教授，基本工资加上津贴，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20万元左右，无负债。赡养老人的费用，再加上孩子的费用，目前家庭的月开销在7000元左右。由于夫妻俩都是老师，每年的寒暑假会外出游玩1次，预算控制在2万元左右。

　　案例分析

　　这是一个典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入来自于每月的固定收入以及其他投资收入，所以首先要保证家庭主要收入来源的家庭成员有足够的保障（主要是意外和疾病方面），避免主要家庭成员缺失、暂时或者长期丧失劳动能力对家庭财务状况产生重大影响。其次，对于小孩，可以提前强制规划一部分教育金，因为工薪家庭在小孩教育方面需要大笔支出时，容易出现家长年龄偏大而导致医疗支出增加和收入下降风险，提前规划可以做到专款专用。再次是养老保障。中国的养老金的替代率（养老金除以退休前收入）比较低，退休后容易出现收入明显下降而导致生活品质下降，有条件的家庭可以提前规划一部分。

　　对于教育金，可以选择10年交费，每年交1至2万元。