养老产品缺乏 老人买意外险寿险要趁早

　　老年投保非寿险本意

　　“大部分老年人的理财产品实际上就是年轻时购买，为老年退休养老和医疗准备。”阳光人寿方面告诉记者，对于保险产品来说，一个最主要的特点就是以较少的价格购买产品，在将来有大笔资金需求时，通过保险产品这个杠杆作用达到理财、养老、医疗的需求。因此，越早规划越划算。所以，寿险产品推出时，都有一定的年龄限制，主要针对的是还未到达一定年龄的消费群体。

　　而到老年时再投保寿险，“对于保险公司和投保人，都不是最好的选择。”一家寿险公司相关专家告诉记者，老年人身体状况差，容易出问题，保险公司在产品设计时要面临巨大的理赔风险。保险公司是商业运营机构，不属于基本的社保范畴，因此即使有相关的产品销售，为了保证一定商业利润也会提高产品价格。在这样的情况下，消费者支付的价格会非常高昂，而这样的做法也并非寿险消费的本意。

　　不过，鉴于这一地带也有一定需求，在市场细分到一定地步时，会有相应的产品设计。新华人寿方面则告诉记者，针对老年人的产品已经在研发之中。

　　已有寿险可以高龄延续

　　实际上，已经有一部分“大龄”的产品出现。虽然对于投保人也有一定年龄要求，但是到达高龄时可以有条件或无条件地续保。以阳光人寿的“富贵满堂财富增值计划”为例，虽然要求投保人为满30天-55周岁的人群，但是针对的是退休以后直到80周岁的保障收益。该产品在客户80周岁满期时，还可以无条件自动续保至100周岁，续保期的身故保险金和满期保险金均增加20%，即返还累计所交保费的120%。

　　“自动续期，一方面可以加固晚年保障；另一方面保单也是一份遗产。如果客户不急于提取，可以作为遗产传承。”

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