养老需规划 商业险不可缺

　　专家：个人养老模型亟待建立

　　国际公认标准表明，65周岁及以上的老年人口占总人口比例7％以上，或者60周岁及以上老年人口占总人口10％以上，即为进入老龄化社会。依此标准衡量，我国已经进入老龄化社会。

　　“我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出，在大中城市，夫妇两人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

　　在庹国柱看来，政府提供的社会基本养老保险只能作为养老体系的基础，其发放的目标替代率（养老金与退休前收入之比）不超过58%，不仅不能保障个人退休生活水平，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

　　在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐凸显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。

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