补充养老缺口 少不了商业险

　　考虑上通货膨胀的影响，从绝对数量来看，过百万的养老金需求实属平常。据测算，假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。

　　如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。

　　根据历史数据，在1995~2004年的10年中，不考虑通缩的年份，我国的平均年通胀率为5.1%。而与此同时，即使忽略通货膨胀，单纯依靠社保养老远难维系现有的生活水平。

　　据测算，我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%，也就是说，目前，退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。而收入越高，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平下降程度可能更大。

　　养老金投资要“攻守兼备”

　　退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，理财专家建议，市民要组合规划，“攻守兼备”。

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