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降息后房贷应对有法 公积金贷款不必提前还贷
（一）公积金贷款不必着急提前还贷 对于房贷族而言，降息无疑是好事，可以减小还贷压力。目前，经过两次降息后，5年以上的贷款基准利率下降为7.47％，如果是首套房，购房人还能享受下浮15％的优惠利率（见表）。 在加息周期下，由于还贷压力不断增加，人们往往习惯提前还贷；那么在降息周期下，是否应提前还贷呢？ 提前还贷适合保守投资者 理财专家表示，从理财的角度讲，家庭资产中有一定的负债率，可以增加资产的流动性和增值能力。不过，在目前投资环境恶化的情况下，投资者可选择的投资品种少，要获得高于6.35％的利率，无论是购买银行理财产品，还是购买债券，都要冒一定的风险，因此，对于保守型投资者而言，提前还贷仍是不错的选择。进取型的投资者则可保留部分资金进行稳健型品种的投资，以保持流动性。 不过，公积金贷款利率只有4.86％，而且可能进一步下降。此外，目前市场上的收益率超过5％的投资品种不少，即使是银行的3年期存款利率也比公积金贷款利率高，因而无论是保守型投资者还是激进型投资者，只要享受的是公积金贷款，都没有必要提前还贷。 （二）降息周期不宜选固定利率房贷 在降息周期下，最受打击的是之前将利率锁定在高位的固定利率房贷，经过几次降息后，固定利率房贷的利率势必会高于市场利率。因此，在降息周期下，投资者显然不宜选择固定利率房贷。 已办固贷者不用急着转换 那么，之前购买了固定利率房贷的客户，是转成浮动利率好，还是继续持有固定利率房贷呢？昨日，光大银行和招商银行的相关人士均表示，经过两次降息后，目前两家银行的固定利率房贷利率仍比市场利率低，投资者没有必要急着马上转换，可等房贷利率比市场利率高时转换。 目前，招商银行5年以上固定利率房贷基准利率为7.11％，比基准利率低，投资者申请转换成浮动利率房贷时，可以申请从下一年开始转换，也可申请从下一期开始转换。光大银行5~10年期（含）固定利率房贷的基准利率为6.45%，上浮利率为6.65%，优惠利率为6.12%，仍比市场优惠利率低0.22%个百分点。
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