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在厦门买房也好，或者其他地方买房也好，能承担一次性付款的人毕竟是少数，大部分购房者都会申请按揭贷款。住房按揭贷款无非就是公积金贷款、等额本息和等额本金，但究竟哪个最划算？不知道各位网友没有计算过。这里小编经过计算后，告诉你答案。
先说结论
1、用公积金贷款，如果不想提前还贷，选择等额本息最划算！
2、如果想提前还贷，再用公积金买一套房，选择等额本金最划算！
3、如果提前还贷不是为了再买一套房，或者提前还了贷款也不能再用公积金买房，那就不要提前还贷啦！
4、公积金贷款这么便宜划算，能贷多少就贷多少吧！能贷多久就贷多久吧！因为，你这辈子可能只有这一次机会以这么便宜的利率贷到这么多的钱、贷这么长时间！
我们知道，房贷，无论公积金还是银行贷款，都有两种还款方式：等额本息、等额本金。等额本息是每个月的还款额固定；等额本金是开始还的多，以后越还越少。
接下来，我就详细计算一下二者的区别。以公积金贷款42万，22年，4%利率为例计算。
等额本息：
还款264个月（22年），每月还款额2394.76元， 共还款632216.6元，除去本金，还利息212216.7元。
等额本金：
还款264个月（22年），第一个月还款2990.91元，第二个月2985.61元……以此类推，大概每个月减少5元左右，直到第264个月，还款1591.26元。共还款605500.2 元，除去本金，还利息185500元。
由此我们看到，等额本金法还款，比等额本息法还款少还利息26716.4元。
哟，看来等额本金法比较划算嘛，我们再详细算一算.
我们小时候，万元户就算有钱人了，现在百万元户可能都不算什么。所以呢，人民币是越来越不值钱啦，是因为CPI一直在上涨。
我们就以国家统计局发布的1993年3月到2015年3月间（嗯，恰好22年，和我们的贷款时间一样）的CPI来计算一下，要注意的是，国家发布的数据，是上年同月=100哟！
既然是上年同月等于100，我们就只考虑每年的3月份好了。假设我们现在有100元，看看购买力相当于1993年的多少钱。
2015年3月CPI为101.4，如果我们现在有100元，可以算出其购买力相当于2014年3月的98.62元。以此类推，现在的100元大概相当于93年的42.4元。我操，这怎么可能？？
我印象中现在100元顶多值93年的10元……好吧，还是相信统计局发布的吧！
就按刚才计算出的93年42.4元相当于现在100元，这22年间CPI平均增长率经计算为3.976%≈4%。
由此我觉得，现在公积金利率4%还是相当有良心的！只比CPI平均增长率高一点点！这意味着，公积金根本就没赚我们的钱好吗！人家只是在维持保值（保持同等购买力）。
我们还是回到还贷上来，等额本息每月还款额2394.76元，等额本金第一个月还款2990.91元，第二个月2985.61元……直到第113个月还款2396.97元，从第114个月开始，还款额才低于等额本息……也就是说，前十年，每个月还的钱都比等额本息法还的要多！
这事搞得，看来还得按等额本息啊，前十年少交的钱可以投资啊！刚才我们也看到了，CPI是3.976%，公积金贷款利率是4%，也就是说，只有你的投资回报大于4%，就可以哟~~最基本的，投到余额宝，还有百分之4点几的利率呢……
同时，又考虑到我们的公积金缴存额度会越来越多，对冲之后，我们自己要存进去的钱越来越少。用等额本金，前十年每年还款我们自己出的真金白银要比等额本息多了不少啊！具体多多少呢，我们来算一下：
等额本金，到第113个月，我们一共还款304415.25元；
等额本息，到第113个月，我们一共还款270607.88元；
看到没，我们前十年就从自己兜里掏了白花花的银子33807.37元！
而我们的公积金在公积金中心，可是俺活期存款利率计算的，才0.35%啊！这不是坑么！
由此可以看出，如果我们不想提前还贷，用公积金贷款的话，还是选择等额本息吧！！！前期多出来的钱，最稳妥的村余额宝都行！
接下来，考虑另一种情况，手里有点闲钱，想提前换掉贷款，再买一套大点的房子。那么，提前还贷的话，哪种合适呢？
我们算一下不同提前还款时间节点，总还款额度。
等额本金法优势还蛮大的嘛！但前100个月优势不咋明显呢。改变一下图，做一个等额本息与等额本金提前还款，不同时间节点的额度差值。
这下就明显了，等额本金法比等额本息法少还款！
那么，什么时间还款最好呢？当然是越早还款越好！
由此，我们得出结论：
1、用公积金贷款，如果我们不想提前还贷，还是选择等额本息吧！！！
2、如果想提前还贷再用公积金买一套房，选择等额本金吧！！
3、如果你提前还贷不是为了再买一套房，或者提前还了贷款也不能再用公积金买房的情况下（比如面积超额度等），那就不要提前还贷啦！
4、公积金贷款这么便宜划算，能贷多少就贷多少吧！能贷多久就贷多久吧！因为，你这辈子可能只有这一次机会以这么便宜的利率贷到这么多的钱、贷这么长时间！
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标签： 贷款
