签署合法的境外保单 要留心什么？

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　　最近，张女士想给自己和家人购买一点医疗和意外方面的保险，打听了国内多家保险公司的产品，正在考虑买哪家的好，朋友刘女士告诉她，可以考虑一下境外保险公司的产品。虽说境外保险听起来条件诱人，可是张女士曾经听说境外保单有各种风险，境外保险能不能买？张女士很犹豫。

　　祁女士今年56岁，在武汉经营外贸生意，8年前，在一位香港朋友的推荐下，她带着儿子去香港购买了某大型寿险公司的分期支取储蓄终身寿险，以及附加人身意外险和附加“健康之宝”医疗计划。后来又为儿子购买了分期支取储蓄终身寿险和投资险。

　　祁女士的附加人身意外险费率为千分之一，而内地的人身意外险，大多在千分之二至千分之二点五之间，最低的附加意外险费率也要达到千分之一点五以上，而且，港澳等地的保险公司，一般已经将内地一些大中城市的顶级医院列入了他们的“指定医疗机构”名录中。一旦在这些本地医院发生住院治疗，一样能够享受到香港方面的赔偿。

　　此外，祁女士买了一款“投资连接保险”， 近两年来的回报率分别达到了15.6%和18.5%，这可是内地保单无法比拟的。

　　一位业内人士对记者透露，国内寿险产品中真正意义上的投资品种还很少，“回报率”也不高，而境外的产品收益相对高得多。内地一份普通的寿险保单，内含回报率（年复利折算）一般在2%左右，最多不能超过2.5%的上限规定，而香港等地的普通长期寿险内含回报率一般在5%左右；内地一份投资型寿险产品，年回报率能达到4%已算很不错，而香港等地的投资型保单一般可以做到10%，好的可以做到20%以上甚至更多。

　　程老板全家在顺德容桂开了一家工厂，小儿子已经去英国念书，夫妻俩准备带着大儿子一起移民。2011年1月，程老板通过朋友牵线买到一份澳门友邦保险公司的保单。这是一份全面的保单，包括寿险、财险、储蓄、分红等保险业务，每年需缴纳的费用为港币8万元，程老板签约时一次性缴纳了4年的保险费，总额近40万元。公司承诺，5年后，程老板全额收回本金。另外，这份保险合同还规定，如果程老板缴纳保费至其60岁，还可以延保到80岁。该公司人员还介绍说，“如果投保期间意外死亡，最高可赔328万元，比普通的国内保险高出数倍。”

　　买保险之后，友邦的业务员经常打电话提醒程老板去做健康检查。去年程老板中风住院，该保险公司派业务员将单据拿回澳门，后来按每天450元的标准进行了赔付，比国内同类保险多出几倍。

　　1997年经朋友介绍，佛山的陈小姐认识了香港国卫保险公司的推销员萧某，并购买一种名叫“参零参”的保险，分六年缴费，缴纳保险费近17万港币，保额高达10万美金。65岁，陈小姐可以领20多万港币，如果陈小姐身故，其小孩还可以领取10万美元。萧某还承诺，每年会过来大陆拿保费替陈小姐缴纳，省去两地奔波之劳。在种种诱人的许诺面前，陈小姐在广州签署了这份保单。让她震惊的是，6年后当陈小姐打电话到国卫保险公司查询时，查单员告诉她此单不生效。经过多方咨询，陈小姐才知道这种保单根本不受法律保护，因此只能眼看17万保费打水漂。

　　对于境外保险，国家保监局曾经明文规定，非法在境内销售的境外（主要是香港和澳门）保险公司保单为“地下保单”。此类被严令禁止的“地下保单”在2004年前后一度“盛行”，经过监管部门严厉整治，受到了有力遏制。但是由于境外保险的天然优势，境外保单在内地仍然屡禁不止。

　　据业内人士估算，在香港每年近400亿港元的保险费收入中，约有三分之一来自内地。澳门也有五分之一以上的同期保费收入来自内地。

　　湖北一位业内人士透露，境外保险的购买者大多数都来自于广东深圳一带，而且都是家境殷实的高端人群，因为这些人群较一般收入人群有更高的保险需求。

　　这位人士介绍，“地下保单”存在一定的的风险。首先，如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，前往境外进行诉讼所需费用高且耗精力，而判决结果往往不利于内地投保人。另外，内地投保人往往对境外保险公司的信息掌握不多，如境外保险机构发生重大风险，难以做出快速反应，从而使自身利益受损。最后，境外保单均以外汇标价，当前人民币汇率正处于上升通道，汇率变动可能会间接降低保单的实际收益。

　　深圳保监局副局长邓俊辉在公开场合表示，保单如果是在境外保险公司所属地签署的，那么其法律效用虽不受中国内地法律保护，但受签署地的法律承认，属于有效保单。如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于“地下保单”范畴。

　　第一点，要本人亲自前往香港等境外地区，在当地签约，才能保证保单具有合法效力。当然还得找到一个值得信赖的正规代理人，请他们出示从业牌照，看他们的履历等，并一定要请他们为你详细介绍待购险种的保障范围、除外责任、保险利益和售后服务流程等。客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。

　　另外，就是找香港金融机构和独立理财咨询公司的 “理财策划师”来为自己咨询和服务，这些人员既熟悉银行业务，又精通证券交易、保险等金融业务，是训练有素的全能型的理财顾问。他们能通过对你家庭财务状况的整体分析，来为你做合适的全面规划，避免将所有家庭资金在保险上做“偏门”投入。

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