父亲们该如何做保险规划

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　　据统计，在三口之家中，大多数父母首先选择替孩子购买少儿保险，然后再选择自己购买保险。其实，在大部分家庭中父亲仍为家庭的主要经济支柱，其得到保险的保障，孩子今后生活才更有保障。

　　那么，父亲们该如何买保险呢？中意人寿、太平人寿、平安人寿和合众人寿等多家保险公司的业内专家们为“30”、“40”、“50”的父亲们做了不错的投保规划。

　　“30”父亲，首选重疾+意外险

　　30多岁的父亲们，多是初为人父，是家庭经济的绝对顶梁柱。这个年龄段的男人要为事业打拼，经常出差，长时间驾车，都使他们的身心更加疲惫。

　　合众人寿保险股份有限公司辽宁分公司营销服务部经理黄永君在接受记者采访时建议，年轻型的父亲为了有效规避风险，首先要考虑意外伤害保险和大病健康保险的保障；其次，为了防止意外，还可搭配保费便宜的消费型的定期寿险。同时，面对中国人口老龄化的日益加剧，养老保险也是提早准备的必要保障。

　　太平人寿保险有限公司辽宁分公司教育培训部的赵清也表示，都说人生要有四份保险，一是意外险，二是健康险，三是养老险，第四是投资理财。因此建议这样年轻的家庭，父亲正处于事业上升期，如果能给自己保一份重疾险和意外险很适合，一旦失去健康，也能给孩子留下一笔财富。通常重疾险都是保终生，如果一辈子没有重大疾病，那么可选择分红型产品能有效抵御通货膨胀。

　　“40”父亲，健康+意外+定期寿险

　　40岁的父亲已经进入财富稳定期。这个时候如何还没有健康险，应该首选健康险，此外，还要考虑养老险和意外险。40岁的父亲通常上有老，下有小，如果儿女尚未独立，父亲的家庭责任会很重。妻子可考虑代替儿女为丈夫买份保险，即使儿女已经参加工作，父亲仍会为子女的婚嫁和住房操心。黄永君表示，此时的父亲是家庭的中流砥柱，在购买保险时一定要有足够的保额来覆盖家庭的需求。

　　以一位40岁的父亲为例，他可能承担的经济负担包括尚未还清的住房贷款、子女教育生活费、子女未来购房资助、子女婚嫁费、双方父母的赡养费等，这笔资金计算下来也许需要100万-200万。这种情况下，保险保额应当尽量覆盖这些需求，建议将健康、意外、定期寿险进行险种搭配，这三类险种是必须要投保的，其中意外险的保额可加重，因为一旦发生意外，对家庭生活的影响最为严重。此外，赵清认为，因为现在住院费用很高，还可附加住院医疗方面的医疗险。

　　“50”父亲，意外+养老

　　尽管老年险市场需求很大，但由于老年险赔付率居高不下，保险公司的老年险险种并不多。保险公司业内人士说：“目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种，一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。”50岁以上的父亲年纪较大，一般不承担主要家庭责任，儿女为了表孝心，可考虑为其购买意外和健康险。老年人行动不便，发生意外的几率较大，购买意外险是十分必要的，保费也较便宜。一般重大疾病险承保年龄限制在50岁-60岁以下，且年龄越大费率越高，甚至有可能出现保费高于保额的情况，如果本身患有心血管等疾病，保险公司可能拒保。赵清建议，可以为父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。另外，有些老人自身就有一部分储蓄，儿女可以给父亲买一些具有强制储蓄和增值作用的短期保险。除此之外，保险公司陈先生说，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保3年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保，这类险种也适合一部分老人购买。

　　这个年龄段的父亲保费较高，可能出现保费倒挂现象，因此在准备投保时，还要谨慎考虑。如果因为经济条件限制，保额不能覆盖所有需求，应该首先考虑房贷等家庭负债。专家建议，对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的20%，最好控制在10%左右。

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