失效人身险保单“复效”有时限

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　　案例：32岁的王先生是一家IT公司管理人员，曾于2005年在保险营销员的推荐下，购买了一款保费低、保障高、20年缴费期的寿险产品。由于经常出差，王先生后来两年一直忘记缴纳续期保费。2008年11月，王先生在一个寿险知识宣传栏上了解到保单失效和“复效”知识后，想到自己的保单可能已失效。于是与寿险公司联系，表明自己并不清楚保单复效是有两年时效期限的，要求寿险公司无条件为其办理保单复效，但遭到寿险公司拒绝，最后要求公司全额退保，同样被拒。于是，王先生致电保险合同纠纷调解委员会申请调解。

　　保险合同纠纷调解委员会经过调查了解到，王先生在签订《投保书》时，营销员只简单提及保单失效后还可办理复效，并没有对复效的条件解释清楚；保险公司在投保人忘记续缴保费时也没有提供“提醒”服务。而王先生在取回保单后就锁进了保险柜，并没有细读保险条款。可见，合同双方都有责任。

　　该案例中的保单失效问题，通常会涉及到长期人寿保险保单的两个常用条款，一是宽限期条款；二是复效条款。宽限期一般为60日，自应缴纳保费之日起计算。在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险公司承担保险责任。复效条款则是指人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效后，自失效之日起的一定时期内(一般是两年)，投保人可申请复效，经过保险公司审查后，投保人补缴失效期间的保费及利息，保险合同恢复效力。值得一提的是，保单复效后，保险公司对于失效期间发生的保险事故并不负责，因此，投保人一定要关注自己保单的续保情况。依据相关规定，投保人申请复效的时间最晚不能超过两年，否则保单就再也不能复活，发生效力终止。

　　对投保人而言，保单复效远比退保或重新购买保单更有利。比如寿险公司往往根据风险的大小来收取首期保费，复效有时会避免一次性缴纳更多的首期保费；再如，复效可能会让投保人享受到最初订立合同时的特殊保障，而这种特殊保障在重新订立合同时可能不复存在。此外，保单复效后，原来的保险准备金立刻恢复，继续累积等等。因此，专家提醒广大保险消费者，持有期缴保费的长期寿险保单，一定要按时履行缴保费的义务，同时特别要注意宽限期和复效时限。

　　经调解，上述案例中的王先生与寿险公司达成特殊复效协议，王先生补缴失效期间的保费，公司为其免除所产生的利息。

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