保险专家支招：如何购买理财保险

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　　受市场持续波动影响，理财型保险2012年整体收益均出现下滑。进入2013年，不少保险公司打出了“高收益”以及高分红招揽客户。这种理财型保险该不该选？保险专家表示，保险应回归保障本质，过于看重保险理财收益并不可取，按需投保。

　　投连险账户多获正收益

　　财汇数据显示，已计入统计的266只投连险产品中，有81.58%产品在2012年取得正收益，投连险2012年平均收益率为2.67%。

　　【专家支招一】

　　首先，投连险要有长期持有打算。其次，善用投连险账户转换功能。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户；市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得预期较高的收益。

　　分红险收益险胜定存

　　在市场低迷的情况下，分红险2012年的收益率平均在4%左右，跑赢了银行存款和部分理财产品。

　　【专家支招二】

　　随着保险资金投资渠道的日益扩宽，分红空间可能会有所提高。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。

　　万能险结算利率走低

　　随着2012年的降息通道打开，不少公司连续调低了万能险结算利率，从最初的4%以上，在5至9月份逐渐调整至3.95%，11月份以来逐步调整到3.9%或以下的“基准水平”。2.5%是目前市场绝大多数万能险的保底利率。

　　【专家支招三】

　　投入万能险的保费要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。

　　此外，购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，一般在5年以上方能得到较为理想的投资回报。消费者交纳的万能险保费被分成两部分：一部分计入投资账户，由专家进行投资；另外一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障。除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择。

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