科学制定家庭保险规划 先注重意外健康险

　　无忧保早报：无忧保隶属杭州今元嘉和人力资源有限公司，是业界权威的个体社保自助缴纳平台，为个体用户提供专业的社保和公积金在线缴纳服务，全面开启中国个体社保自由缴时代。

　　作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。如何有效利用保险转移风险，如何合理配置保险产品，在购买不同的产品时应该注意什么？日前，保险专家谢攀在接受记者采访时，就上述问题作出了详细的介绍。

　　据介绍，常见的保险产品按照需求层次划分为：意外险、健康险、教育险和投资理财险。

　　谢攀告诉记者，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必须考虑的，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。教育、理财是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。

　　需要提醒的是，家庭成员购买保险，应先买家庭的顶梁柱，就是父母，再考虑孩子，因为父母就是孩子最好的保障。保费要量力而为，控制在家庭收入的10%-20%内。

　　意外险指的是意外伤害保险。它是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出为给付保险金条件的保险。保障项目包括意外死亡、残疾、烧伤、意外伤害医疗等。

　　也许有的人会说了，“我一年到头都很少出门旅游，是不是就不需要意外险了？”

　　对此，谢攀指出，意外伤害保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的，怎样购买合适，还要结合自己的实际需求而定。

　　例如“朝九晚五”上班族，每年只是偶尔出门一次，建议选择一份综合性意外保险即可，保费一般在百元左右；经常乘飞机“空中飞人”，可以选择购买一年期航空意外伤害保险，获得较高额度的保险保障；喜欢自驾游等的户外运动族，可以为自己投保旅游人身意外伤害保险；身在异国的他乡游子，可以买份境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。

　　保费方面，意外伤害险与其他寿险产品不同，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，“同样一份意外险，如果投保人职业不同，费率也会有差异。”谢攀说道。

　　据悉，意外险一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，分别对应不同的费率等级。因此，拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，也就是说，职业危险程度越高，需要交纳的保费就越多。

　　谢攀告诉记者，因为职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，因此在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保人应于10日内以书面形式通知保险公司。

　　提醒：在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等。

　　健康险是保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

　　随着生活节奏加快，越来越多的人关心健康保险。一旦患上重疾，对于积蓄不多的家庭来说打击更是巨大。购买一份健康险是必要的，那么，如何有效投保健康保险呢？

　　谢攀建议，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险，因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。

　　他指出，已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。其次，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。最后，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

　　赔付方面，健康险作为基本医疗保险的补充，可报销的部分为总治理费用减去基本医保报销的部分，最高报销比例为80%。

　　提醒：购买健康险时应重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、犹豫期和退保的相关约定、费用扣除等。

　　教育险又称做教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。包括少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还有创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

　　就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%~30%，要不然会有比较大的经济负担。对于刚刚降生的婴儿而言，一般收入的家庭应该在医疗方面为孩子做准备。“目前大多数少儿教育金保险，还有附加的儿童医疗和意外伤害保险，可考虑此险种。”谢攀说。

　　一般来说，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。“比如投保同样的保险，每年缴相同的费用，零岁时投保，最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。”业内人士建设。

　　提醒：尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。

　　说完人身医疗教育，现在我们再来说说财产。

　　陈先生手头有5万元的存款，暂时不急用，拿来做投资理财，但问题来了，市面上如此多的保险理财产品，如何区分，怎么选才适合自己呢？

　　目前市场上的理财险主要分为分红保险、投资连结保险、万能保险。“上述保险产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同。”谢攀说。

　　据了解，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给客户。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。

　　万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。

　　值得注意的是，保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。

　　投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是客户自己的，投资回报具有不确定性。

　　谢攀指出，在购买该产品时，应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。

　　提醒：虽然上述保险产品对于保障功能和投资功能侧重不尽相同，但本质上都是保险产品，产品经营主体是保险公司。不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

了解详情请咨询: 4001118900