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无忧保住房公积金早报：想必大多数朋友已经开工了吧，过完春节，工作又重新铺展开来，买房的计划又被提上日程。这不，昨天开工第一天（没错，我们就是比法定晚上了一天班呢），隔壁办公室的同事，就跑过来说，今年打算买房了，闲话之余，烦恼也随之出现，当然，这个可能也是大多数人都有的问题，那就是钱不太够的尴尬境地——同事作为纯刚需，预算大概只能到200，首套房按照目前南京的政策算，首付大概在60万左右，也就是说要贷款140万左右才行。那么，该以何种贷款方式实施才是最优呢？
很显然，最近不断被提及的“公积金贷款”是值得我们去应用的，但是从最近不断接到的咨询来看，其实很多人还不是特别了解公积金贷款的相关知识，那我们接下来就来了解一下，并算笔账，使用公积金贷款，到底能省多少钱？
紫金山2月13日消息：南京住房公积金管理中心推出2018年十项为民服务举措，涵盖了从公积金缴存到申请贷款，从租房提取到人才安居等各个方面，南京人办理公积金将有更多新变化了。其中最值得关注的是，南京市公积金研究调整贷款政策，加大对刚需群体购买首套住房的政策支持力度！也就是说，刚需群体购买首套住房，个人可贷款额度可能会突破30万。
我们就以同事的案例来举例说明实际操作中的一些情况：
在这样的情况下同事140万贷款要想全部采用公积金方式是不可能的，那么只能采用另外两种：一是商业贷款（目前基准利率4.9%）；二是组合贷款。
我们先假定同事满足最高贷款额度30万，这就意味着贷款方式是30公积金贷款（利率3.25%）+110万商业贷款(基准利率4.9%）。
01
商业贷款
我们以贷款总额140万计算，等额本息还款，那么未来的20年，同事需要每月还款9162.22元。
02
组合贷款
可以看出，在南京，同等贷款年限、贷款方式的情况下，采用公积金贷款月供是8900.47万。相比商业贷款的9162.22万月供省了261.75。
这样的结果出来，也许有人会说，大几百万的房子都买了，还多在乎每个月多还这两三百块钱么？这么说也不无道理，总结起来，实际上是南京这边的公积金给的个人额度不算太高，如果额度能再高一些，那么未来买房人采用公积金贷款所能够减轻的压力也就多一些。
例如北京最高可贷120万，200万的贷款采用组合贷比纯商贷每个月基本上可以减轻1000元左右的压力。不过需要提醒一下的是，即使南京日后有望突破30万最高的个人公积金贷款额度，但实际情况也是个人公积金贷款的最高额度往往取决于自己的首付比例、当地房价水平、月缴存额、建筑面积等，即每个人的情况都不太一样。
虽然南京的公积金贷款，按月计算的话，在动辄大百万的贷款面前显得有些杯水车薪，但总的来说，采用组合贷买房还是比纯商贷更划算一些。过日子嘛，就是要精打细算才好嘛，毕竟买了房以后会更加明白这个道理的吧。
但也有小部分情况下组合贷也是不利的，比如说曾经和银行会在5年贷款基准利率4.9%的基准上打折扣优惠，8折9折不等的历史，我们假定是8折，那么商业贷款利率实际上也才3.92%。
这时候你采用组合贷款的话就不划算了，因为组合贷款中商业贷款部分银行不一定会给你打折扣，这样一来假如你的商贷部分比例较高的话很不利。
不过现在一二线城市的商业贷款利率基本已经没有8折、9折优惠，不管是首套房，还是二套房普遍上浮10%、20%不等。所以就目前市场情况来说，采用组合贷款是非常有利的。
这会带来什么结果？
公积金贷款利率一般是由央行来定，其利率上下调一般与央行公布的基准利率同步，现在的基准利率仍然维持在2015年的水平，而随着这两年央行收紧货币政策，目前商业贷款利率已经普遍上升（上浮10%、20%），这就意味着公积金贷款利率和商业贷款利率相差越来越大，这就使采用公积金贷款（含组合贷款）的优势越来越明显。
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