让消费金融服务贴近百姓生活

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　　邮储银行江西省分行消费贷款业务发展侧记

　　南昌4月6日消息（汤磊 张雅丽）“邮储银行不仅雪中送炭，更是锦上添花呀”，终于能把爱车停到自己的车位上，小胡喜上眉梢。几年前，小胡在邮储银行的支持下，拥有了一套自己梦寐以求的房子，不久前又购买了汽车，本想着再买个车位，可面对所剩无几的积蓄，小胡和媳妇儿都犯了难。他再次来到邮储银行寻求帮助，成功获得了15万元的车位贷款，顺利购买了车位。15万元贷款既解决了他的燃眉之急，又让生活锦上添花，让小胡特别感慨，这才有了开头的那一句话。

　　如今，像小胡一样，通过邮储银行的消费贷款，实现买房、买车、装修、旅游计划的客户越来越多。近几年，消费市场备受关注，个人消费金融需求日益趋热。2014年以来，邮储银行江西省分将消费贷款业务作为服务城乡社区的重要切入点，在购房、装修、买车、旅游和教育等多个消费领域，为广大客户提供便捷、多样的消费金融服务。

　　据统计，截至2015年12月31号，邮储银行江西省分行累计发放个人消费贷款392.26亿元，贷款结余300.47亿元，同比增长61.09%；2015年一年净增113亿元，开创了该分行单项业务发展先河；2015年净增额在全省金融同业中占比17.47%，同比增长5.52%，列全省同业第2位；贷款质量始终保持优良，不良率为0.04%，居全国邮储银行前列；在邮储银行总行2014年和2015年业务发展评比中，江西省分行连续两年荣获了消费信贷业务发展一等奖。

　　有房有车不是梦

　　“想不到在邮储银行办理个人汽车消费贷款如此方便，只用三天申请时间，贷款就办了下来，真是太棒了！”3月5日，邮储银行九江市分行向蔡女士成功发放了15.6万元的个人汽车消费贷款。随着消费观念的转变，近年来，买房买车的需求一直呈现上涨趋势。邮储银行江西省分行始终密切关注老百姓生活所需，大力推动住房贷款、汽车贷款的发展，充分满足城乡居民的消费需求，获得了大量客户的连连“点赞”。

　　邮储银行江西省分行认真研究当地房地产市场发展趋势，及时调整住房贷款政策，加大住房贷款投放，进一步推动房地产行业去库存。针对一手房贷款，该分行肖天星行长亲自带队营销，在巩固老客户的基础上，加大与新客户的联系沟通。目前，邮储银行江西省分行已分别与恒大、碧桂园、绿地等知名品牌房地产公司建立了长期战略合作关系，6家市分行与34家区域性房地产龙头企业签订战略合作协议，累计合作一手房项目达到386个；针对二手房贷款，该分行加强与房屋中介的沟通，与217家二手房中介已签订战略协议，不断完善业务办理流程，努力缩短放款时间，提高工作效率。2015年，全分行住房贷款净增76.61亿元，占消费贷款净增规模67.80%，结余206.48亿元，同比增长59%，累计放款229.12亿元，帮助7万多个家庭圆了购房梦。

　　针对省内购车需求不断上升的实际情况，邮储银行江西省分行紧抓发展机遇，以汽车金融特色支行为立足点，大力拓展县域汽车消费贷款的发展。现已成功开办了14家县支行作为汽车金融特色支行，合作准入了865家汽车经销商。同时为提升汽车金融特色服务，该分行整合了POS机、商易通、信用卡、ETC、公私存款、个人贷款、小企业贷款等业务，为汽车产业上下游客户提供一揽子服务。不到一年的时间，14家汽车金融特色支行贷款结存余额实现了翻番。通过以点带面，该分行2015年汽车消费贷款规模净增8.58亿元，结余10.23亿元，同比增长近6倍，贷款质量始终保持优良，不良率仅为0.07%。

　　变的是产品 不变的是服务

　　“邮储银行可以办住房公积金贷款了！”2015年12月21日，吉安市的贺先生在邮储银行吉安市分行营业部顺利获得了一笔30万元的公积金贷款。“我已经工作多年了，单位每月都会帮我们职工缴存公积金。原先买房子的时候在邮储银行办的是商业贷款，这个月转成了公积金贷款，以后每个月的按揭款比商业贷款少了近3百块钱呢。”

　　公积金贷款是该分行近期推出的住房衍生类产品，旨在为购房的客户提供更多选择。为了让消费者享受到更加优质、多元的服务，邮储银行江西省分行始终坚持产品创新。

　　在普及性业务产品中，该分行选取符合本省实际，与百姓生活息息相关的的车位贷款、优质职工保证贷款等重点产品在全省范围内推广。如今，车位贷款、旅游贷款、留学贷款在11个市分行全部开办，实现了全面覆盖；优质职工保证贷款开办率达到70%。截至2015年底，车位贷款结余规模近1000万，旅游贷款结余规模超过500万元。

　　为优化贷款结构，丰富产品体系，该分行在全省持续开展“进机关、进央企、进校园、进医院”等送金融服务活动。截至12月末，新发放贷款中非住房贷款占比提升至43.78%，同比增加10.3%，全年净增非住房贷款占比达到32.78%，同比增加6.4%。

　　要速度更要质量

　　在推动消费业务快速发展的同时，邮储银行江西省分行也不忘加强业务的风险管控。该分行努力克服机构调整、人员不足等困难，加强监测、精细管理，把加强走访调查、细化管理制度、规范管理流程等作为风控管理的重要内容，逐步建立起了以风险预警、风险控制、风控落实为核心的“三位一体”风控体系。截至2015年末，全分行消费贷款逾期金额2442.19万元，逾期率0.081%，不良金额1072.66万元，不良率0.04%，贷款质量位居全国前列。

　　一是做实走访调查，风险预警有效果。全省各级邮储银行积极走访政府主管部门，了解消费金融发展的前景和方向；定期走访房地产开发商，查看楼盘建设、销售情况，全面掌握经营状况；积极走访银行同业，取长补短，学习行业内优秀的风控经验。

　　二是做实制度完善，风险控制有保障。差异化实施项目风险分类。针对已经准入的合作项目，按照合作方资质、项目资质及合作开展情况等要素分成优质、良好、一般三类。在信贷规模、放款速度、审查审批等方面给予不同政策。此外，定期梳理内部准入规范，细化业务办理流程和要求，明确风控重点。

　　三是做实日常检查，风控落实有督促。严格规范履职检查，实现业务精细化管理。2015年，共组织10余项检查项目。鼓励有条件的分行试点推广贷后集中作业模式，在二级分行设立贷后管理团队，配备相关岗位人员，提升贷后管理效率。

全国十三五规划明确全民参保计划，将在2020年前基本实现。全民参保是政策指向也是新的市场空间，无忧保坚定信念承担起企业的社会责任，努力做国家全民参保计划的践行者。