金融专家刘毅华谈如何维护个人信用

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　　贵阳6月26日消息 人无信不立，信用是一个人安生立命处世的护身符，是市场经济社会生存的通行证。现实生活中很多人不懂和不珍惜自已的信用记录，给自已留下不良纪录，从而给自已的生活与工作带来不便。针对这种情况，今天专门讲讲如何建立维护良好的个人信用的问题，希望能给大家提供有益的帮助。

　　一、首先了解个人信用、个人征信、个人信用报告及个人信用档案等基础知识。

　　(一)关于个人信用

　　个人信用是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。

　　个人信用信息包括个人基本信息(身份识别、职业和居住地址等信息)、个人信贷交易信息(使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；)以及反映个人信用状况的其他信息(行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。)。

　　(二)关于个人征信

　　个人征信又叫个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

　　个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

　　个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

　　1、与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；

　　2、与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；

　　3、与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；

　　4、与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；

　　5、欠缴依法应交税费的记录；

　　6、各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。

　　个人信用报告是授信人客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考信息。

　　个人信用档案相当于公民的第二张身份证。在市场经济条件下，每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。个人的信用档案由征信机构收集制作。法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集。中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。国务院征信业监督管理部门的派出机构在国务院征信业监督管理部门的授权范围内履行监督管理职责。

　　二、哪些行为容易使你产生信用“负面记录”

　　(一)信用卡透支，逾期不按时还款或者末足额还款。

　　(二)个人按揭贷款没有及时按期还款或不足额还款，如果连续三次逾期还款(或遇贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”或分期，产生了到期无法划账还款的情况。)就会进入不良记录。在办理银行贷款业务的时候会遭拒绝。

　　(三)为他人提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，影响自己的信用。

　　(四)将身份证借他人或被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用受到影响。

　　(五)领取国家助学贷款其信息会报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动

　　(六)其他情形。除个人的信用行为外，可能会出现因为个人出借或者遗失身份证，造成个人身份被盗用，使自己的信用受到损害的情况。

　　三、保持良好信用带来的好处

　　1、能确保节省商业银行的审贷时间，更快获得贷款。

　　2、在贷款利率、期限、金额等方面能得到优惠。

　　3、如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行可能发放个人信用贷款。

　　4、在信用卡申请、个人担保、出国留学等方面都需要个人拥有良好的信用记录。未来，信用报告还可能运用于求职、购买保险等各个方面。因此，一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，而糟糕的信用记录可能对个人和家庭造成无法挽回的影响。

　　四、个人在征信活动中有哪些权利和义务？

　　(一)在人民银行的个人征信系统中，公民自然人拥有四个方面权利：

　　一是知情权。个人有权知道个人征信系统中关于自己的所有信息，知晓的途径是到人民银行当地征信部门去查询本人信用报 告，目前查询本人信用报告是免费的。

　　二是异议权。如果个人对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向人民银行征信中心提出来，由人民银行征信中心按程序进行处理。

　　三是纠错权。如果经证实，个人信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和人民银行征信中心对错误信息进行修改。

　　四是司法救济权。如果个人认为信用报告中的信息有误，而且在向人民银行征信中心提出异议后问题仍不能得到满意解决，可以向法院提出诉讼，用法律手段维护个人的权益。

　　(二)作为个人征信的主体，需要承担哪些义务：

　　首先是提供正确的个人基本信息的义务。个人在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、需提供正确的个人基本信息。

　　其次是及时更新自身信义务。如果本人的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。

　　三是关心自己信用记录的义务。系统中的信息全不全，准不准，只有本人自己最清楚，个人要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。

　　（三）逾期还款纪录是否会影响个人贷款的申请？

　　贷款银行在接到借款人的贷款申请后，会对借款人的各方面进行综合评定，会具体分析借款人贷款逾期原因、逾期金额、逾期期数等要素。因此，逾期还款纪录可能对借款人的贷款申请造成影响，但最终审批结果仍需要在综合考虑上述所有因素后才能做出决定。（四）个人征信报告中的信息出错怎么办？应立刻通过办理贷款业务的商业银行与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后 15 个工作日回复您。如经核实确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告；如经核实无误，会领取到“异议不存在”的回复。(五)个人信用出现异议的处理流程

　　个人征信中心人员表示，如果个人信息被他人盗用导致出现不良信用记录，当事人应当立即向发卡行进行申诉，发卡行有一套相应的认定程序，可以对不良信用记录进行删除。

　　1 到征信中心查询本人信用报告

　　2 提交有效身份证件复印件并出示原件，申请人基本信息，描述异议事项

　　3 工作人员进行异议申请，并填写《个人信用报告申请表》

　　4 双方核对无误，签字确认

　　5 等待电话回复，约15个工作日

　　(六)如何通过互联网查询本人信用信息。

　　1、提交注册申请。个人需要登录互联网个人信用信息服务平台进行注册。为保障信息安全，提交注册申请时需进行真实身份验证，通过验证方可成为注册用户。

　　2、用户激活。注册申请验证通过后，平台会在用户注册申请提交的24小时之内，按照用户注册申请时指定的通知方式发送激活码。激活码有效期7天，用户需在有效期内登录平台使用激活码激活用户。

　　3、查询信用信息。用户登录平台激活用户后即可查询本人信用信息。

　　五、怎样维护好自己的个人信用记录

　　无论客户是想申请办理贷款还是申办信用卡，银行都会查看申请人的信用记录，怎样才能维护好自己的个人信用记录呢？

　　一是要养成良好的消费习惯和还款习惯，避免出现逾期；

　　二是要合理安排资金，避免过度消费，以免还款压力加大，造成逾期还款；

　　三是如果已经有逾期还款的情况，那么应及时还清欠款，避免产生新的负面记录，并保持良好的还款习惯，用好的记录覆盖不好的记录。

　　六、特别提示：

　　(一)个人征信系统重视保护个人隐私。

　　1、数据采集。中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，采集的信息都是个人在经济金融活动中产生的信用信息，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

　　2、数据使用。对于已经采集入库的数据，人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人征信系统。

　　(二)中国人民银行设立的个人征信信息基础数据库在全国范围内实现资源共享，因此公民的信用情况将不受地域限制，假如你是贵阳市居民，即使你在贵阳以外的贷款记录、账户信息等都可以在系统中查询到。

　　(三)因为身份证遗失，被不法分子冒用，造成身份证的主人被公安机关网上通缉和关押的事时有发生。公民必须妥善保管好个人有效身份证件，妥善保管好各种有效身份证件（包括各种可以证明身份证的证件）及其复印件，不要轻易将这些身份证件借给他人。

　　向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，比如加上“本复印件仅为购某房使用，再复印无效”。

　　(四)定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。如果发现自己身份被盗用，要立即向公安机关报案。

　　(五)商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

　　(六)个人隐私受法律保护，征信机构不得收集下列个人信息：

　　(1)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；

　　(2)身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；

　　(3)收入数额、存款、有价证券、不动产；

　　(4)纳税数额；

　　(5)法律、行政法规禁止收集的其他信息。

　　在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第(3)项、第(4)项信息。

　　(七)中国征信中心是由国务院征信业监督管理部门设立的征信机构，负责全国统一信用信息基础数据库的建设、运行和管理。

　　中国征信中心是独立的法人，依法对外提供有偿服务，不以营利为目的。

　　(八)中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。

　　(九)“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”

　　个人信用是整个社会信用的基础。人人都应维护好个人的良好信用，做合法守信的公民。市场由无数的个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与每个人的信用息息相关。每个人的行为都会影响市场主体。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。

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